前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文，相信會(huì)為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文第1篇

關(guān)鍵詞:現(xiàn)實(shí)案例 理財(cái)規(guī)劃 案例教學(xué)

中圖分類號(hào):G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)07-121-01

麥肯錫公司在對(duì)2020年銀行業(yè)預(yù)測(cè)時(shí)指出,“今后20年最具吸引力的將是理財(cái)”。國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展非?？焖?2005年銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售額是2千億元,2007年則突破了1萬(wàn)億元,2008年銀行理財(cái)市場(chǎng)以3萬(wàn)多億的規(guī)模震動(dòng)了整個(gè)理財(cái)市場(chǎng),短短幾年時(shí)間銀行理財(cái)已經(jīng)成為大眾理財(cái)?shù)姆绞街弧榱诉m應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展和增加學(xué)生就業(yè),不少高校金融專業(yè)近年推出了《理財(cái)規(guī)劃》課程。

《理財(cái)規(guī)劃》是一門新課程,也是一門實(shí)踐性和現(xiàn)實(shí)性非常強(qiáng)的課程,目的在于培養(yǎng)學(xué)生具備運(yùn)用綜合理財(cái)知識(shí)對(duì)處于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中的個(gè)人和家庭進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的能力。因此,不僅要向?qū)W生傳授理財(cái)規(guī)劃的理論知識(shí),還要培養(yǎng)他們的觀察、思考、分析及解決現(xiàn)實(shí)問題的能力。培養(yǎng)這些能力,現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)應(yīng)運(yùn)而生?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)就是拜現(xiàn)實(shí)為師,以不同階層和年齡段的真實(shí)客戶為案例背景,設(shè)計(jì)理財(cái)方案,并將方案反饋客戶進(jìn)行真實(shí)評(píng)估。現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)將可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際商業(yè)活動(dòng)的真實(shí)感覺,鍛煉出清楚的理財(cái)規(guī)劃邏輯。因此系統(tǒng)研究現(xiàn)實(shí)案例的選取和教學(xué)設(shè)計(jì),無疑具有十分重要的意義。

一、現(xiàn)實(shí)案例的選取原則

要提高學(xué)生的實(shí)際能力和對(duì)理財(cái)規(guī)劃的感性認(rèn)識(shí),選取合適的現(xiàn)實(shí)案例是十分重要的。選取現(xiàn)實(shí)案例應(yīng)遵循以下原則:

1.以現(xiàn)實(shí)為師。現(xiàn)代社會(huì)最普遍的現(xiàn)象,就是存在眾多值得關(guān)注的商業(yè)現(xiàn)實(shí)案例。以現(xiàn)實(shí)為師,不但可以培養(yǎng)學(xué)生對(duì)實(shí)際理財(cái)活動(dòng)的真實(shí)感覺,提高自己在理財(cái)方面的認(rèn)知水平,而且對(duì)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各種理財(cái)現(xiàn)象進(jìn)行直接觀察、體驗(yàn)、思考。關(guān)注現(xiàn)實(shí)的方式多種多樣,既可以置身事外、冷靜觀察,還可以切身體會(huì),比較分析不同的理財(cái)人群的行為特點(diǎn)。

2.參與性?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)的具體做法可以是實(shí)際參與或虛擬參與。所謂實(shí)際參與,主要指學(xué)生以理財(cái)師身份觀察體驗(yàn)理財(cái)活動(dòng),比如為不同的實(shí)際客戶群體設(shè)計(jì)理財(cái)方案;而所謂虛擬參與,即把自己想象成現(xiàn)實(shí)理財(cái)活動(dòng)中的特定角色,比如從客戶的角度體會(huì)自己面對(duì)不同理財(cái)方案的感受和反應(yīng)。

3.主動(dòng)性。案例內(nèi)容設(shè)計(jì)必須讓學(xué)生時(shí)時(shí)注意、處處留心,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)現(xiàn)象及過程的興趣。而且,一旦感知其中到有意義的東西,就要進(jìn)一步分析、思考并作出判斷。久而久之,建立對(duì)理財(cái)本能般的反應(yīng),讓注意思考的過程由初期刻意以求變得自然而然、無處不在,鍛煉出清楚的理財(cái)商業(yè)邏輯。

4.實(shí)證性。無論是實(shí)際參與或虛擬參與的案例,都要從現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)背景和真實(shí)客戶出發(fā),并據(jù)此作出理財(cái)決策。理財(cái)習(xí)慣是有區(qū)域特點(diǎn)的,中國(guó)地域廣泛,不同區(qū)域間存在收入差距和觀念差別,理財(cái)市場(chǎng)情況和案例難免有差異。而現(xiàn)實(shí)的案例處在現(xiàn)在的市場(chǎng)背景下,未來市場(chǎng)的學(xué)生就業(yè)肯定更多地與現(xiàn)在有關(guān),從現(xiàn)實(shí)中獲得的感悟無疑更具有實(shí)證性和可靠性。

二、現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)在理財(cái)規(guī)劃課程中的實(shí)施

1.案例教學(xué)的準(zhǔn)備。該階段包含教師準(zhǔn)備和學(xué)生準(zhǔn)備。教師的準(zhǔn)備主要有:結(jié)合上課內(nèi)容及教學(xué)目的選擇好案例,將客戶資料仿真化,通過設(shè)計(jì)市場(chǎng)調(diào)查、仿真規(guī)劃、情景模擬、角色互換等實(shí)訓(xùn)練習(xí),結(jié)合真實(shí)案例的分析,培養(yǎng)學(xué)生勝任銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)一線理財(cái)服務(wù)崗位的職業(yè)能力和素質(zhì)。學(xué)生準(zhǔn)備主要包括熟悉并記住案例的主要內(nèi)容,確定并列舉出本案例分析所需要重點(diǎn)討論的問題等。

2.明確案例角色要求。案例角色要求首先是對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查及客戶資料的收集。小組成員實(shí)地操作,以問卷或拜訪方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)偏好的調(diào)查并收集客戶資料。其次,學(xué)生必須了解理財(cái)產(chǎn)品及其風(fēng)險(xiǎn)和收益等個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí),否則無從對(duì)客戶進(jìn)行理財(cái)分析和建議。通過明確案例角色要求,要求學(xué)生在真實(shí)的情境中完成工作任務(wù),并以學(xué)習(xí)目標(biāo)為基準(zhǔn),達(dá)到理論與實(shí)踐一體化的學(xué)習(xí)目的。

3.案例實(shí)際角色扮演。通過角色扮演,設(shè)計(jì)不同的情境,與客戶進(jìn)行溝通交流,以學(xué)會(huì)在真實(shí)的情境中掌握與客戶溝通的技巧,從而提升溝通技能和分析、處理問題的能力。在與客戶進(jìn)行溝通的過程中,引導(dǎo)出個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)、內(nèi)容、步驟。在針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí),引入個(gè)人理財(cái)?shù)南嚓P(guān)理論知識(shí),根據(jù)不同偏好的客戶提出初步的理財(cái)分析和理財(cái)建議,從而達(dá)到學(xué)習(xí)的目的。

4.小組討論。一般要求學(xué)生按照每組4～6人分成若干小組,在小組內(nèi)圍繞論題逐一展開討論,針對(duì)每一問題形成該小組的基本觀點(diǎn),通過小組討論加深對(duì)某些問題的理解。學(xué)生討論,應(yīng)根據(jù)自己的觀點(diǎn)寫出理財(cái)規(guī)劃分析報(bào)告,在報(bào)告中提出自己的理財(cái)設(shè)計(jì)方案。

5.課堂討論。小組討論結(jié)束后,可給每組10~20分鐘的時(shí)間,由每組推舉一名代表作課堂發(fā)言,闡述案例,分析問題并提出小組理財(cái)方案,然后其他學(xué)生小組從自己的角度來分析案例,闡明自己的看法、分析及理財(cái)方案。在此過程中,教師注意觀察和了解學(xué)生的反應(yīng)和表現(xiàn)。

6.案例總結(jié)階段,教師是總發(fā)言人,討論結(jié)束后,教師一般都要做簡(jiǎn)短的總結(jié)?？偨Y(jié)包括兩方面內(nèi)容:一是對(duì)學(xué)生討論情況的總結(jié),如學(xué)生討論發(fā)言是否積極、爭(zhēng)論氣氛是否熱烈、分析與討論問題是否深入透徹等;二是對(duì)案例本身的討論總結(jié),還可以針對(duì)理財(cái)方案的優(yōu)劣作一個(gè)評(píng)講,將所講的內(nèi)容與理論結(jié)合起來,使枯燥無味的課堂講授重新具有活力。

7.理財(cái)案例教學(xué)的成績(jī)?cè)u(píng)定。對(duì)學(xué)生案例分析的成績(jī)?cè)u(píng)定可以占學(xué)生課程總評(píng)成績(jī)的50%。成績(jī)?cè)u(píng)定由課堂表現(xiàn)和案例作業(yè)兩部分組成,案例討論表現(xiàn)50分,由教師根據(jù)學(xué)生在課堂上的發(fā)言次數(shù)、質(zhì)量以及討論參與程度等因素來確定。要求學(xué)生參加群體評(píng)估,每小組就案例教學(xué)的學(xué)習(xí)情況作出小結(jié),首先由學(xué)生相互評(píng)分,然后是小組之間相互評(píng)分,最后是教師評(píng)分。學(xué)生按照評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn),既作自我評(píng)價(jià),又評(píng)價(jià)他人。案例作業(yè)是教師根據(jù)學(xué)生完成案例分析書面作業(yè)和總結(jié)的情況來打分。

三、體會(huì)與思考

1.在理財(cái)規(guī)劃課程教學(xué)中應(yīng)大力推廣現(xiàn)實(shí)案例教學(xué),讓學(xué)生從一開始就養(yǎng)成對(duì)現(xiàn)實(shí)觀察、感受、思考的習(xí)慣,培養(yǎng)他們對(duì)理財(cái)?shù)拿舾?、興趣。教師要想方設(shè)法引導(dǎo)學(xué)生主動(dòng)關(guān)注現(xiàn)實(shí),不但自己要經(jīng)常以現(xiàn)實(shí)作為教學(xué)內(nèi)容的范例,還要將討論的情況計(jì)入成績(jī)考核。培養(yǎng)學(xué)生對(duì)理財(cái)規(guī)劃的興趣、素養(yǎng),使學(xué)生能主動(dòng)地觀察思考,應(yīng)當(dāng)作為教學(xué)的基本目的。

2.現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)可以為廣大的學(xué)生提供一個(gè)假定的實(shí)習(xí)平臺(tái),在這個(gè)平臺(tái)上,讓學(xué)生在以職業(yè)能力為導(dǎo)向的前提下,在“做中學(xué),學(xué)中做”,發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、分析問題、解決問題。反之,把在“做”中學(xué)到的個(gè)人理財(cái)理論與方法再應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的理財(cái)實(shí)踐?，F(xiàn)實(shí)案例教學(xué)方法的使用可以提高一個(gè)金融專業(yè)的學(xué)生對(duì)社會(huì)的適應(yīng)能力,縮短培養(yǎng)合格金融人才所需的社會(huì)成本。

3.建立過程反饋系統(tǒng)。正如確保產(chǎn)品質(zhì)量的最好方法是防患于未然一樣,確保案例教學(xué)質(zhì)量的最好方法就是建立過程反饋系統(tǒng),這樣做有利于建立一個(gè)有效的溝通機(jī)制。在實(shí)施案例教學(xué)的過程中,通過溝通,學(xué)生可以對(duì)現(xiàn)實(shí)案例教學(xué)過程的提高不斷地提出意見,教師及時(shí)進(jìn)行一些微調(diào),以達(dá)到更好的教學(xué)效果。

參考文獻(xiàn):

1.練焦.現(xiàn)實(shí)案例在經(jīng)營(yíng)管理教學(xué)中的應(yīng)用[J].商業(yè)時(shí)代,2008(05)

2.劉文麗,劉琳.關(guān)于理財(cái)方案設(shè)計(jì)實(shí)踐教學(xué)的初步探討[J].當(dāng)代教育論壇,2008(07)

理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文第2篇

我們從香港馬上又回到內(nèi)地，參加一個(gè)太太俱樂部活動(dòng)。剛開始的時(shí)候沒有什么感覺，然而，當(dāng)我進(jìn)去的時(shí)候，感覺特別震撼：她們都非常漂亮。

那次活動(dòng)著裝的主題是帽子，所有與會(huì)者戴著形式各異、新穎別致的帽子。每人手拿的包也風(fēng)格各異，從頂級(jí)包到限量版包各有千秋。在五星級(jí)酒店的停車場(chǎng)，120名女性，每個(gè)人開的都是門的跑車。她們現(xiàn)在一起探討私募基金，有沒有藝術(shù)品，想投資PE(未上市股權(quán)投資)，她們交流各自的投資理念。

我強(qiáng)烈感受到中國(guó)民營(yíng)企業(yè)的巨大財(cái)富增長(zhǎng)和對(duì)財(cái)富管理需求的增長(zhǎng)，他們是一個(gè)學(xué)習(xí)型和成長(zhǎng)型的群體。他們確實(shí)需要理財(cái)規(guī)劃師，需要中立、客觀、能從他們的角度做規(guī)劃和篩選金融產(chǎn)品。

從美國(guó)經(jīng)驗(yàn)看私人財(cái)富管家三大陣營(yíng)

美國(guó)家庭資產(chǎn)有73萬(wàn)億美元，有近35萬(wàn)億來自過去十年的資產(chǎn)增值，而從勞動(dòng)等可支配收入中累計(jì)儲(chǔ)蓄的才1.5萬(wàn)億美元。美國(guó)人的財(cái)富增長(zhǎng)基本靠資產(chǎn)升值，而由勞動(dòng)等所得的非資產(chǎn)性可支配收入(2007年為8.4萬(wàn)億美元)基本全部花掉。可見，美國(guó)的財(cái)富管理功不可沒。

在美國(guó)，理財(cái)師、或者說財(cái)富管家，還有稱之為私人銀行家的，大致可以被歸入三大陣營(yíng)：以銀行客戶經(jīng)理、證券和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)為代表的賣方管家、以基金銷售和客戶服務(wù)人員為代表的買方管家和以投資顧問為代表的獨(dú)立第三方管家。

三者各有短長(zhǎng)，關(guān)鍵在于財(cái)富所有人如何選擇、利用。

目前美國(guó)市場(chǎng)上一個(gè)明顯的新趨勢(shì)是，基金公司開始依賴第三方證券經(jīng)紀(jì)或者獨(dú)立投資顧問來推銷自己的基金。

對(duì)于既不喜歡過度推銷的賣方管家，又不喜歡選擇有限的買方管家的富人來說，獨(dú)立的第三方投資顧問是一個(gè)非常不錯(cuò)的選擇。

投資者選用財(cái)富管家，需要遵循一些必要的步驟。以下的這些步驟為美國(guó)資本市場(chǎng)監(jiān)管者和實(shí)踐者所公認(rèn)。

第一步，投資者必須對(duì)自己有一個(gè)完全和客觀的分析、評(píng)判。

第二步，投資者必須對(duì)不同財(cái)富管家的主要功能及優(yōu)缺點(diǎn)等有所了解。

第三步，投資者必須對(duì)潛在的財(cái)富管家的資格和能力進(jìn)行詳細(xì)的盡職調(diào)查。

第四步，盡可能多面試幾位財(cái)富管家的應(yīng)聘者。

第五步，準(zhǔn)備一套候補(bǔ)或應(yīng)急方案。

第三方理財(cái)，在美國(guó)占到理財(cái)市場(chǎng)的60％。

中國(guó)探索

最高門檻是信任

第三方理財(cái)在中國(guó)剛剛起步的，我最深的體會(huì)就是邊緣化，因?yàn)槭袌?chǎng)份額非常小，可能1％都不到。號(hào)稱做第三方理財(cái)?shù)臋C(jī)構(gòu)，或者做培訓(xùn)，或者做營(yíng)銷。

中國(guó)第三方理財(cái)之路是什么，路怎樣走，各方還在探索。

我覺得第三方理財(cái)?shù)暮诵母拍?，就是真正了解客戶需求，并能從客戶的角度，選擇包括銀行理財(cái)，保險(xiǎn)理財(cái)，還有房地產(chǎn)、藝術(shù)品等等，甚至包括現(xiàn)在比較熱門的PE。

金融產(chǎn)品的信息不對(duì)稱一直存在的，大家不了解客戶到底想要什么。

過去一個(gè)客戶要認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)公司、銀行、信托、基金公司，每一家公司都有業(yè)務(wù)員，客戶可能連業(yè)務(wù)員的電話都接不過來。客戶的真實(shí)需求很難被了解。

這個(gè)行業(yè)看似門檻很低，其實(shí)是高門檻的行業(yè)，最高的門檻是信任的門檻。為什么信任你，把錢交給你幫忙規(guī)劃管理。

客戶的每一種需求都是存在的，我們希望客戶先找到諾亞財(cái)富，然后由諾亞的理財(cái)師幫你分析自己這個(gè)理財(cái)狀態(tài)。沒有好壞的金融產(chǎn)品，只有適合不適合的金融產(chǎn)品。給25歲的人，推薦固定收益產(chǎn)品，可能不合適。真正金融產(chǎn)品的好壞并不明顯，且很難做評(píng)估。

所以，諾亞追求的是首先了解客戶需求，我們對(duì)客戶都需要做一個(gè)非常清楚的過往底稿，家庭狀況、經(jīng)驗(yàn)如何，有哪些偏好，然后做一個(gè)整體的規(guī)劃。

做好規(guī)劃后，然后就是要從客戶利益出發(fā)，為客戶選擇適合他的金融產(chǎn)品。這是獨(dú)立第三方理財(cái)?shù)牡谌嚼碡?cái)機(jī)構(gòu)存在的價(jià)值和必要，是銀行和基金公司渠道的有效補(bǔ)充。

諾亞財(cái)富在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上比較領(lǐng)先，有很多是按私人銀行的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)。私人銀行不是關(guān)注有沒有好的喝咖啡的地方，機(jī)場(chǎng)接待如何安排，奢侈活動(dòng)的安排。

目前中國(guó)客戶理財(cái)需求不是這個(gè)，他們需要客觀公正，是不是真的能夠從他的利益了解他的需求并提供切實(shí)的解決方案。

我們經(jīng)常想，諾亞財(cái)富做第三方理財(cái)，是金融超市嗎，是什么產(chǎn)品都有嗎，還是精品店?金融產(chǎn)品何其多，光是2007年中國(guó)內(nèi)地新增金融產(chǎn)品有3000多種。我們希望的上線產(chǎn)品，已經(jīng)做過配置和篩選了，不是什么都放在里面。我們將自己定位為“理財(cái)市場(chǎng)的GPS(全球定位系統(tǒng))”。

漸次清晰的路

作為獨(dú)立的中介理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)，為客戶提供綜合性理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，這種服務(wù)是基于中立的立場(chǎng)，不代表諸如保險(xiǎn)公司、基金管理公司、銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，從客戶的利益和立場(chǎng)出發(fā)。

因此，這種理財(cái)規(guī)劃服務(wù)涉及規(guī)劃服務(wù)非常廣泛，以客戶個(gè)性化、多元化和長(zhǎng)期的理財(cái)需求，來判斷所需要的金融理財(cái)工具，追求不同資產(chǎn)組合產(chǎn)生長(zhǎng)期專業(yè)價(jià)值和長(zhǎng)期的客戶服務(wù)理念。

三點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

1、強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)配置

追求客戶總體最優(yōu)最穩(wěn)健理財(cái)，把客戶的資產(chǎn)配置放在最高的位置。

諾亞提供的是總體的理財(cái)規(guī)劃戰(zhàn)略與方案，側(cè)重的是量身定做和個(gè)性化。以客戶利益和價(jià)值最優(yōu)化為核心利益為根本出發(fā)點(diǎn)來設(shè)計(jì)理財(cái)解決方案和推薦產(chǎn)品。

時(shí)刻站在客戶的立場(chǎng)進(jìn)行綜合考慮與對(duì)比：同時(shí)提供滿足客戶自身需求的全方位金融服務(wù)。諾亞把焦點(diǎn)放在長(zhǎng)遠(yuǎn)利益上，與客戶保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系。

2、把對(duì)客戶的理財(cái)普及教育放在前面

不單單是對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育，而是理財(cái)?shù)慕逃谟趲椭蛻羧绾瓮ㄟ^長(zhǎng)期的規(guī)劃自己的理財(cái)。

這樣，客戶在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候就非常清楚了，像近期發(fā)生的銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)零收益情況，很多投資者十分驚訝或始料不及、意想不到，這與他們?cè)谫?gòu)買前對(duì)產(chǎn)品的了解不足有也有很大關(guān)系。

理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文第3篇

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；個(gè)人理財(cái)；推廣

一、研究大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)谋尘?/p>

當(dāng)下，我們的大學(xué)生對(duì)于結(jié)余的生活費(fèi)的處理已是造成了個(gè)人的資金浪費(fèi)。大學(xué)生不僅沒有好的消費(fèi)習(xí)慣，而且沒有合理的理財(cái)規(guī)劃。從大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀中不難看出大學(xué)生理財(cái)缺一個(gè)由理論到實(shí)際的的橋梁，少一個(gè)實(shí)際操作的平臺(tái)，更沒有專業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)，因而月底會(huì)變?yōu)椤按筘?fù)翁”、“月光族”。

面對(duì)現(xiàn)在的大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，我們的大學(xué)生就需要理論的扎實(shí)、多次的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)，然而能夠幫助大學(xué)生做到這三項(xiàng)的任何服務(wù)業(yè)務(wù)我們至今沒有發(fā)現(xiàn)。

二、影響大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)囊蛩?/p>

（一）大學(xué)生自身因素

1、自身認(rèn)知偏差。部分大學(xué)生會(huì)利用自己兼職的資金以及憑借工作經(jīng)驗(yàn)去理財(cái)機(jī)構(gòu)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，然而許多人是虧本還得向父母借錢度日。這些現(xiàn)狀顯示一定程度上的過度自信、表面認(rèn)知偏差都會(huì)使大學(xué)生積極的理財(cái)，但在相應(yīng)程度上會(huì)忽略產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間等信息，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)出現(xiàn)認(rèn)知偏差。

2、固定的收入。根據(jù)調(diào)查顯示，約75%的學(xué)生的生活收入來自父母，他們的收入減去必要的支出及大學(xué)里逐漸的存在攀比消費(fèi)和盲目消費(fèi)、浪費(fèi)資金嚴(yán)重及消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理等資金支出后，這樣的不合理支出讓大學(xué)生無財(cái)可理。

（二）理財(cái)市場(chǎng)與社會(huì)環(huán)境因素

1、理財(cái)市場(chǎng)條件的制約。由于理財(cái)機(jī)構(gòu)宣傳不到位，很多大學(xué)生是一無所知選擇理財(cái)產(chǎn)品或是產(chǎn)品的銷售門檻高放棄理財(cái)，這樣的現(xiàn)實(shí)條件制約，讓大學(xué)生對(duì)理財(cái)望而卻步。俗話說“一朝被蛇咬，十年怕井繩”。

2、社會(huì)環(huán)境。傳統(tǒng)的消費(fèi)理念受到強(qiáng)烈的時(shí)代沖擊，大學(xué)生的消費(fèi)方式有很大的轉(zhuǎn)變，社會(huì)上的不良風(fēng)氣影響著大學(xué)生的價(jià)值觀和消費(fèi)觀，給大學(xué)生理念帶來較深的沖擊，導(dǎo)致大學(xué)生產(chǎn)生高消費(fèi)的心理變化。在實(shí)際情況下，由于社會(huì)環(huán)境影響，很多大學(xué)生不能樹立很好的理財(cái)觀。

三、研究大學(xué)生個(gè)人理財(cái)中出現(xiàn)的問題

1、理解誤區(qū)。大學(xué)生理財(cái)需求上升，但仍缺一個(gè)獨(dú)立的理財(cái)環(huán)境，且理財(cái)技巧匱乏，受傳統(tǒng)觀念束縛，大學(xué)生的理財(cái)很保守。錯(cuò)誤的將理財(cái)理解為傳統(tǒng)的資金使用方式，即獲得的收入存入銀行獲得穩(wěn)定的利息或進(jìn)行股集，債券投資，以期獲得高于銀行存款利息的風(fēng)險(xiǎn)收益。

2、欠缺豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。相對(duì)保守的大學(xué)生選擇基金，學(xué)生一般選擇資金管理的開放式基金的固定方式。21歲的李樂同學(xué)看到學(xué)多人理財(cái)都掙了不少錢，他于是拿出了自己積攢的資金購(gòu)買定期理財(cái)產(chǎn)品，可不久李樂就虧損了?？梢?，盡管在校大學(xué)生理財(cái)具有重要的意義，但這需要經(jīng)過比較長(zhǎng)的投資理財(cái)起步期。

3、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)大學(xué)生而言主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)商家可能因經(jīng)營(yíng)管理不善而虧損，也可能因市場(chǎng)變化出現(xiàn)產(chǎn)品滯銷、資金周轉(zhuǎn)不靈導(dǎo)致脫節(jié)現(xiàn)象等。期限越長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)利率波動(dòng)就越敏感，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也就越大。

4、理財(cái)產(chǎn)品門檻偏高。如招商銀行的“金葵花”，要求客戶資產(chǎn)要達(dá)到50萬(wàn)元；工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，要求客戶資產(chǎn)達(dá)到20萬(wàn)等。這顯示理財(cái)市場(chǎng)上的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新性，不能滿足大學(xué)生這一客源，讓很多大學(xué)生只能觀望理財(cái)。

5、缺乏專業(yè)指導(dǎo)。專業(yè)的理財(cái)人員不能接觸到我們廣大的大學(xué)生，因而我們大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)理論層面的教學(xué)，而沒有實(shí)際的實(shí)例教學(xué)，這就使大學(xué)生個(gè)人理財(cái)要走許多彎路，如此發(fā)展會(huì)讓大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)臒嶂远冉档汀?/p>

四、針對(duì)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)中出現(xiàn)問題的解決方案

1、開展理財(cái)宣傳教育。在高等院校開展理財(cái)宣傳教育讓非經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的大學(xué)生在學(xué)好專業(yè)知識(shí)的同時(shí)提高對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知程度。理財(cái)機(jī)構(gòu)定期開展理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽、與各高校合作開展理財(cái)宣傳教育的專題座談會(huì)，并在大學(xué)城設(shè)立理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)，可使大學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)和生活理財(cái)習(xí)慣，并為將來成為一個(gè)善于理財(cái)?shù)默F(xiàn)代人打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2、量身定制理財(cái)規(guī)劃。當(dāng)月可支配收入在500元以下的大學(xué)生，由于受自身資金的限制，建議其要開源節(jié)流，合理利用課余時(shí)間，通過勤工儉學(xué)來拓寬自己的融資渠道，比如利用家教、導(dǎo)游、餐廳服務(wù)等兼職，增加自己的經(jīng)濟(jì)收入。大學(xué)生群體差異較大，不同的群體不同的消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，且每個(gè)人有著不同的收入來源和消費(fèi)習(xí)慣，因此，每個(gè)人的理財(cái)方案就需要具體問題具體分析。

3、豐富理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。經(jīng)驗(yàn)不一定是非得自己總結(jié)出來的，經(jīng)驗(yàn)是可以互相學(xué)習(xí)交流的。學(xué)生可向經(jīng)濟(jì)管理類的專業(yè)老師請(qǐng)教，也可向我們理財(cái)中介推薦的理財(cái)專業(yè)人士咨詢。我們理財(cái)中介服務(wù)會(huì)不定期的發(fā)放專業(yè)書籍和邀請(qǐng)理財(cái)專家和理財(cái)成功人士到學(xué)校為大學(xué)生做專門的經(jīng)驗(yàn)交流講座并建立“大學(xué)生理財(cái)協(xié)會(huì)”會(huì)員社團(tuán)，有效促進(jìn)理財(cái)資訊和經(jīng)驗(yàn)的交流。

4、合適的理財(cái)產(chǎn)品。理想的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)有相對(duì)較低的理財(cái)服務(wù)門檻，以滿足大學(xué)生對(duì)資金靈活性的需求。各理財(cái)機(jī)構(gòu)不斷推進(jìn)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才會(huì)有新市場(chǎng)，所以為大學(xué)生量身定做理財(cái)產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的適用性，要最大限度的滿足大學(xué)生客戶群理財(cái)?shù)男枰?/p>

5、完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的政策環(huán)節(jié)及法律保障。

（1）理財(cái)合同。理財(cái)機(jī)構(gòu)從事理財(cái)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)依法與委托人簽訂委托合同或信托合同。但在合同中不得對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行保本保息的承諾。

（2）理財(cái)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度。包括對(duì)理財(cái)資金及資產(chǎn)實(shí)行集中統(tǒng)一管理，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)會(huì)計(jì)制度要求，切實(shí)防止帳外經(jīng)營(yíng)，挪用理財(cái)資金情況的發(fā)生，建立嚴(yán)格的業(yè)務(wù)隔離制度。

（4）理財(cái)機(jī)構(gòu)的信息披露制度。理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照誠(chéng)信、真實(shí)、完整、準(zhǔn)確、及時(shí)的原則披露理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)信息。

（5）禁止作出保證其資金不受損失或最低收益的承諾。

五、成果

（一）實(shí)現(xiàn)大學(xué)生人人會(huì)理財(cái)，人人有財(cái)理

通過對(duì)大學(xué)生的一系列的理財(cái)服務(wù)，我們確保了許多大學(xué)生享受到了理財(cái)該有的服務(wù)，確保大學(xué)生是會(huì)理財(cái)，而且通過專業(yè)理財(cái)人員的指導(dǎo)下，我們確保每個(gè)大學(xué)生都是有足夠的資金去理財(cái)。

如果不會(huì)理財(cái)，不用怕，個(gè)人理財(cái)擁有專業(yè)的服務(wù)，保證人人會(huì)理財(cái)；如果沒有資金理財(cái)，不用擔(dān)心，我們的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師會(huì)幫助規(guī)劃資金使用，保證人人有財(cái)可理。

（二）校企合作共同發(fā)展大學(xué)生理財(cái)項(xiàng)目

學(xué)校與理財(cái)合作商合作，針對(duì)理財(cái)專業(yè)指導(dǎo)，合作商可與學(xué)校舉辦理財(cái)講座、開展理財(cái)模擬大賽、理財(cái)知識(shí)競(jìng)賽、理財(cái)培訓(xùn)等方式讓更多大學(xué)生合理的參與到理財(cái)中來，既讓合作商有機(jī)會(huì)宣傳自己的理財(cái)產(chǎn)品、給自己的理財(cái)銷售市場(chǎng)增加客源，也讓學(xué)校的理財(cái)課程有機(jī)會(huì)接觸實(shí)際操作中去，有利于學(xué)生合理利用資金，合理的去理財(cái)。

（三）特色的方法，開啟潮流模式

1、利用創(chuàng)新手段宣傳理財(cái)。為了讓大學(xué)生加入理財(cái)，我們理財(cái)服務(wù)點(diǎn)利用21世紀(jì)時(shí)尚通信方式（QQ、飛信、YY、人人等）建立大學(xué)生理財(cái)交流群和理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)會(huì)員社區(qū)群以及進(jìn)小區(qū)宣傳理財(cái)，通過我們工作人員的不懈努力，參與理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生人數(shù)日趨上升。

2、與高校合作開展多次理財(cái)座談會(huì)。我們個(gè)人理財(cái)中介服務(wù)點(diǎn)成立會(huì)員社團(tuán)，與高校合作舉辦關(guān)于理財(cái)?shù)慕?jīng)驗(yàn)交流、理財(cái)教育等專題講座，大學(xué)生參與率100%，讓更多學(xué)生不再懼怕理財(cái)。

3、大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)不斷深入發(fā)展，每個(gè)學(xué)生經(jīng)過我們系統(tǒng)的培訓(xùn)都可以實(shí)際操作理財(cái)，對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不再是表面的理論了解，能夠合理理財(cái)、規(guī)劃理財(cái)。面對(duì)這樣的發(fā)展形勢(shì)下，學(xué)校與當(dāng)?shù)氐母鞔罄碡?cái)商家更加的急求加入我們的跟人理財(cái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)中來，不斷地壯大我們的服務(wù)隊(duì)伍，提高理財(cái)服務(wù)水平，為大學(xué)生理財(cái)服務(wù)提供更進(jìn)一步的發(fā)展。（作者單位：江蘇農(nóng)牧科技職業(yè)學(xué)院）

課題來源：

本論文課題來源自江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生實(shí)踐創(chuàng)新訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目

個(gè)人理財(cái)中介服務(wù)創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)

參考文獻(xiàn)：

[1] 王在全：《一生的理財(cái)計(jì)劃》，南海出版社2008年版

[2] 何麗華：《理財(cái)新視角：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》，《審計(jì)與理財(cái)》05年第2期

[3] 林寧：《淺談個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》，《商業(yè)文化》（學(xué)術(shù)版）2008年版

[4] 鄭建輝：《如何制定合適自己的理財(cái)規(guī)劃》，《金融博覽》2008年第二期

[5] 田文錦：《個(gè)人理財(cái)規(guī)劃》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社，2008

[6] 曹素芳，彭興富.加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀教育，構(gòu)建和諧校園[J].經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展，2006（3）

理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文第4篇

由上海市青年聯(lián)合會(huì)、上海市金融青年聯(lián)合會(huì)、《理財(cái)周刊》社共同主辦的第六屆上?！笆牙碡?cái)之星”評(píng)選活動(dòng)自今年6月開賽以來，得到了滬上各金融單位的廣泛支持。除了以工商銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行和上海銀行等為代表歷屆參賽大戶繼續(xù)保持了強(qiáng)勁勢(shì)頭，今年招商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融單位的參與人數(shù)也大大高于往年，同時(shí)還出現(xiàn)了如民生銀行、英國(guó)巴克萊銀行等全新的參賽面孔。今年評(píng)選組委會(huì)收到的有效參評(píng)方案數(shù)目基本與去年持平，但本屆參賽選手中，以支行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)身份參賽的更多了，參賽選手的級(jí)別明顯高于往年，這也反映出來本次評(píng)選的激烈性。

根據(jù)評(píng)選活動(dòng)要求，參評(píng)選手須首先參加網(wǎng)上理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)測(cè)試。通過測(cè)試后，選手須從組委會(huì)提供的8個(gè)理財(cái)需求案例中任選一個(gè)，根據(jù)案例的要求為該類個(gè)人家庭量身定做理財(cái)方案，評(píng)委根據(jù)方案將評(píng)選出30名個(gè)人和20個(gè)團(tuán)隊(duì)入圍“十佳理財(cái)之星”評(píng)選復(fù)賽。大賽組委會(huì)設(shè)定了包括方案完整性、方案專業(yè)性、方案可操作性、方案通俗性以及方案?jìng)€(gè)性在內(nèi)的五項(xiàng)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)。評(píng)委們按照上述5個(gè)方面對(duì)參賽作品進(jìn)行打分，將5個(gè)單項(xiàng)得分匯總得到選手的方案分，加上網(wǎng)上測(cè)試的分?jǐn)?shù)，確定本次評(píng)選的初賽分?jǐn)?shù)。初賽分?jǐn)?shù)靠前的個(gè)人和團(tuán)隊(duì)成為了新一屆理財(cái)之星的候選人和候選團(tuán)隊(duì)。

和往年不同的是，今年的評(píng)選對(duì)參賽選手的專業(yè)資質(zhì)提出了要求，使本屆比賽更顯專業(yè)化。在評(píng)審過程中，評(píng)委們也一致稱贊今年選手們提交的理財(cái)方案在專業(yè)水平上較往年又有了很大的提高，不切實(shí)際的數(shù)據(jù)少了，過于冒險(xiǎn)激進(jìn)的金融工具少了，尤其是前兩年普遍存在的過于繁復(fù)專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)矩陣，也在所提交的方案中大大減少，總體來說方案更簡(jiǎn)潔、更可讀、更實(shí)用。但是，在方案專業(yè)化程度提高的同時(shí)，評(píng)委也發(fā)現(xiàn)參評(píng)方案在個(gè)性化程度上較往年有所下降。尤其是個(gè)別銀行形成了自己的理財(cái)方案模版，理財(cái)方案過于程式化、套路化，對(duì)客戶理財(cái)需求的分析不夠透徹，過于就事論事。同時(shí)，方案完整性水平參差不齊，有些方案缺少封面，有些方案缺少總結(jié)論述，另有部分方案對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)提示不足，讓人頗為遺憾。

作為評(píng)委之一的市金融工作黨委組織宣傳處處長(zhǎng)趙萬(wàn)兵對(duì)參賽方案的設(shè)計(jì)提出了可行、可信、可貴三個(gè)層次的指標(biāo)。首先，理財(cái)方案必須具備充分的可行性，數(shù)據(jù)合理。通過思路明晰的層層推理、演進(jìn)。得出明確的結(jié)論，形成完整的方案。另一方面，理財(cái)方案更需可信。這不僅對(duì)理財(cái)方案設(shè)計(jì)者的資質(zhì)、業(yè)績(jī)提出了要求，也對(duì)理財(cái)方案是否符合客戶的生活經(jīng)驗(yàn)和情感體驗(yàn)提出了要求。在評(píng)審過程中，?？梢钥吹揭恍├碡?cái)規(guī)劃生搬硬套教材模板，脫離生活體驗(yàn)，不充分考慮客戶實(shí)際狀況和可能存在的較大的家庭財(cái)產(chǎn)變動(dòng)，這樣的理財(cái)建議大大降低了理財(cái)方案整體的可信度。而最終，一個(gè)理財(cái)方案能否將專業(yè)化和個(gè)性化有機(jī)結(jié)合，正是方案“可貴”所在。“優(yōu)秀的理財(cái)方案不是單純的數(shù)學(xué)問題，而是對(duì)幸福的追求”，現(xiàn)場(chǎng)有評(píng)委這樣說。理財(cái)方案的專業(yè)性也正是體現(xiàn)在與生活的結(jié)合上，不僅是在推理思路和所選取的金融工具上擁有自己的特色，更是能關(guān)注客戶的實(shí)際情況，提出人性化的建議和設(shè)計(jì)。理財(cái)方案的價(jià)值正體現(xiàn)于此。

理財(cái)規(guī)劃方案總結(jié)范文第5篇

【關(guān)鍵詞】烏魯木齊；中等收入居民；個(gè)人理財(cái)

一、烏魯木齊市中等收入居民的界定

中等收入群體是指一定時(shí)期收入及生活水平穩(wěn)定保持在中等或相對(duì)平均水平的居民群體。中等收入者與貧困人口一樣，都是相對(duì)的概念，正因如此，在不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，不同的地區(qū)，劃分中等收入者的量的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，不斷地發(fā)展變化。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，各地區(qū)的收入差距較大，各地高、中、低收入的劃分標(biāo)準(zhǔn)也不盡相同，因此有必要根據(jù)烏魯木齊市的實(shí)際收入水平來界定中等收入群體的收入范圍。2010年烏魯木齊市居民年人均可支配收入為14401.73元，消費(fèi)性支出平均

10238.85元，與北京2003年的居民人均個(gè)人可支配收入13882元，消費(fèi)性支出11123.8元相比，扣除通貨膨脹因素后，與2003年北京的收入和消費(fèi)水平相當(dāng)，不妨以當(dāng)時(shí)北京的中等收入上下限4萬(wàn)元～8萬(wàn)元這一收入?yún)^(qū)間作為現(xiàn)在烏魯木齊市居民中等收入的范圍。

二、烏魯木齊市中等收入居民理財(cái)存在的問題

為了深入掌握烏魯木齊中等收入居民理財(cái)?shù)牡谝皇仲Y料，我展開了問卷調(diào)查，共調(diào)查了500份問卷，其中有效問卷380份。通過調(diào)查，根據(jù)對(duì)現(xiàn)狀的分析，我們發(fā)現(xiàn)烏魯木齊市中等收入居民個(gè)人理財(cái)行為還存在很多問題，有很多有待改善的地方。

1.理財(cái)結(jié)構(gòu)與家庭和家庭負(fù)擔(dān)的結(jié)構(gòu)不匹配。在調(diào)樣本中，有42.2%的家庭有撫養(yǎng)子女的負(fù)擔(dān)，有13.4%的家庭需要承擔(dān)撫養(yǎng)一個(gè)子女并贍養(yǎng)一位無退休收入老人的責(zé)任，有22.2%的家庭需要承擔(dān)撫養(yǎng)一個(gè)子女并贍養(yǎng)兩位無退休收入老人的責(zé)任，只有剩余的22.2%的人表示無任何負(fù)擔(dān)?，F(xiàn)在我國(guó)的教育政策是九年制義務(wù)教育，但是高等教育是自費(fèi)的，除特殊專業(yè)以外，高等教育（包括中職教育、高職教育、大學(xué)本科教育、研究生、博士教育）的自費(fèi)額度還是比較高，在家庭支出中的比重中占有不小的份額；而我國(guó)的醫(yī)療保障現(xiàn)狀是基本取消公費(fèi)醫(yī)療制度，建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，普及城鎮(zhèn)居民最低醫(yī)療保險(xiǎn)制度和農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度。上述幾種醫(yī)療保險(xiǎn)的保障額度低，保障力度小，都是只提供最基本的醫(yī)療保障，即便是城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保障的額度稍微高一些，但是我國(guó)截至2009年底，參保人數(shù)只有約2.2億，而后兩類醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)分別為

1.8億和8.33億。所以，就現(xiàn)在的家庭支出而言，主要是用于教育，有無退休收入老人的家庭還要承擔(dān)養(yǎng)老費(fèi)用，單這兩項(xiàng)，壓力就很大，可以說有77.8%的家庭有負(fù)擔(dān)，其中

35.6%的家庭有較重的家庭負(fù)擔(dān)，如果家庭中的老人患有大病或疑難慢性病癥，那家庭中還要承擔(dān)高額的醫(yī)療費(fèi)用，負(fù)擔(dān)更重。而在這

77.8%有負(fù)擔(dān)的家庭中，還有32%的家庭是夫妻雙方中有一方為獨(dú)生子女的，有8.8%的家庭是夫妻雙方都為獨(dú)生子女的，已經(jīng)建立家庭甚至撫育子女的獨(dú)生子女是典型的夾心層，面臨的是上有老下有小的生活局面，有這樣的家庭結(jié)構(gòu)和家庭負(fù)擔(dān)結(jié)構(gòu)的人群，應(yīng)該為子女的教育儲(chǔ)備教育基金，為父母的養(yǎng)老儲(chǔ)備養(yǎng)老基金和適合的醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)要考慮為自己配置一份壽險(xiǎn)，如果自身發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保證壽險(xiǎn)的賠償額度能夠維持一定時(shí)期家庭的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，在實(shí)現(xiàn)這些的基礎(chǔ)之上，如果還有富余的資金，再考慮其他高風(fēng)險(xiǎn)高收益的資產(chǎn)配置，以實(shí)現(xiàn)家庭結(jié)構(gòu)與理財(cái)結(jié)構(gòu)相匹配。

2.中等收入居民中有為數(shù)不少的“月光族”無財(cái)可理。在被調(diào)查人群中，有為數(shù)不少的人是“月光族”，占調(diào)查樣本的10%，即有多少錢花多少錢，每期完全無結(jié)余或儲(chǔ)蓄，有的甚至是負(fù)儲(chǔ)蓄。月光族主要集中于單身群體，他們基本沒有任何理財(cái)行為，被問及不理財(cái)?shù)脑驎r(shí)，有12%的人表示收入太低，事實(shí)上作為樣本的被調(diào)查群體的收入全部都符合本文對(duì)中等收入的界限要求，年個(gè)人平均可支配收入在4萬(wàn)元～8萬(wàn)元之間，可能處于這個(gè)區(qū)間下限的群體收入不算很寬裕，但是通過開源節(jié)流，還是可以每期結(jié)余、積少成多、實(shí)現(xiàn)有個(gè)人儲(chǔ)蓄和有財(cái)可理的生活狀態(tài)的。理財(cái)絕不是有錢人的專利，有錢人需要理財(cái)，沒錢的人更需要做好財(cái)務(wù)規(guī)劃，甚至零資產(chǎn)的人也需要理財(cái)。

3.個(gè)人理財(cái)收益率差強(qiáng)人意。在調(diào)查中，我發(fā)現(xiàn)，在開展個(gè)人理財(cái)活動(dòng)的人中，實(shí)現(xiàn)或超過理財(cái)預(yù)期收益的只有13.8%，有收益但是沒有實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的有34.5%，沒有正收益的比例高達(dá)51.7%，說明，在目前的經(jīng)濟(jì)背景下，缺乏專業(yè)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的人們個(gè)人理財(cái)收益差強(qiáng)人意。投資基金本來應(yīng)該風(fēng)險(xiǎn)較小，但由于過度熱炒，偏重收益性而忽視分散風(fēng)險(xiǎn)的功能，使它失去了安全投資的意義。

4.儲(chǔ)蓄仍然是首選的理財(cái)手段。從我對(duì)烏魯木齊市中等收入居民的樣本調(diào)查可以看出，個(gè)人擁有的金融資產(chǎn)品種相對(duì)單一。儲(chǔ)蓄還是人們管理自己財(cái)產(chǎn)的第一選擇，在調(diào)查樣本中平均40%的資產(chǎn)投向了儲(chǔ)蓄，而且儲(chǔ)蓄在個(gè)人心目中也不是一種“理財(cái)手段”，而是“預(yù)防手段”。應(yīng)該說在人們的傳統(tǒng)觀念中儲(chǔ)蓄理財(cái)才是最安全、最穩(wěn)妥的，但是鑒于目前利率（儲(chǔ)蓄的投資報(bào)酬率）處于很低的水平，把錢存在銀行從短期看似乎是最安全的，長(zhǎng)期而言卻未必如此，因?yàn)槔⑹杖脍s不上貨幣貶值的速度，不適于作長(zhǎng)期投資工具。

5.理財(cái)意識(shí)不強(qiáng)，影響短期資產(chǎn)配置。調(diào)查顯示，中等收入居民的理財(cái)意識(shí)并不強(qiáng)，有35%的人認(rèn)為自己根本沒有理財(cái)意識(shí)，也沒有采取積極主動(dòng)的態(tài)度去了解學(xué)習(xí)，有42.5%的人認(rèn)為自己理財(cái)態(tài)度一般，有理財(cái)?shù)南敕?，有?jiǎn)單的涉及，只有22.5%的人表明自己有強(qiáng)烈的理財(cái)意識(shí)，積極主動(dòng)了解新產(chǎn)品，并選擇適合自己的產(chǎn)品。

6.個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)或?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)控制不夠。

由于烏魯木齊市個(gè)人理財(cái)?shù)臍v史較短，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)性往往認(rèn)識(shí)不夠，從選擇個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的方式中就能夠看出來：25.64%的人選擇了隨大流，有27.6%的人選擇了隨機(jī)決定，有23.08%的人選擇了專業(yè)人士推薦，有23.68%人選擇根據(jù)自身實(shí)際情況選擇，在回答影響選擇理財(cái)?shù)淖钪匾蛩貢r(shí)，有15%選擇了理財(cái)產(chǎn)品的收益高，我們發(fā)現(xiàn)很多投資者并不重視資產(chǎn)安全性的操作與維護(hù)。

三、烏魯木齊市中等收入居民個(gè)人理財(cái)建議

為了避免理財(cái)缺乏可持續(xù)的方法，理財(cái)過于盲目的問題，我們提出，要選擇合適的個(gè)人理財(cái)策略和制定完善的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，并對(duì)如何選擇合適的個(gè)人理財(cái)策略和制定完善的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行詳細(xì)說明，期望有助于個(gè)人理財(cái)行為的規(guī)范；針對(duì)低儲(chǔ)蓄率的中等收入居民受消費(fèi)習(xí)慣的影響而無財(cái)可理的問題，我們提出要正視作為理財(cái)手段的儲(chǔ)蓄的功能，并進(jìn)一步說明了建立儲(chǔ)蓄觀念和習(xí)慣的方法；針對(duì)儲(chǔ)蓄率過高的中等收入居民，我們要強(qiáng)調(diào)儲(chǔ)蓄固然收益穩(wěn)定，但一樣存在風(fēng)險(xiǎn)，由于利息收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上貨幣貶值的速度，所以不適于作長(zhǎng)期投資工具，在儲(chǔ)蓄已經(jīng)達(dá)到一定比重的情況下，應(yīng)該增加風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置；針對(duì)烏魯木齊市中等收入居民個(gè)人理財(cái)中存在的其他問題，我們都一一提出對(duì)策，期望能夠給有理財(cái)想法的人們提供一些思路。

1.選擇合適的個(gè)人理財(cái)策略。個(gè)人資產(chǎn)分配策略由個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目的決定，根據(jù)投資者對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，可以將他們分為保守型、輕度保守型、均衡型、輕度進(jìn)取型、進(jìn)取型五類。這些類型的投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力按照前后的順序依次遞增。一個(gè)保守型的投資者，可能會(huì)把大部分的資金投入到投資風(fēng)險(xiǎn)較小的投資產(chǎn)品中去，例如固定收益的投資工具；而一個(gè)進(jìn)取型的投資者則會(huì)把大部分的資金投入到股票、房地產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資產(chǎn)品中去；結(jié)合生命周期和生涯規(guī)劃的投資策略，注重個(gè)人理財(cái)行為與家庭結(jié)構(gòu)和負(fù)擔(dān)結(jié)構(gòu)相一致。從依賴期到成熟期再到衰老退休期的生命周期是每個(gè)人都要經(jīng)歷的，莫迪利安尼等提出從人一生的收入水平來看，儲(chǔ)蓄額是呈現(xiàn)出從低谷到頂峰再到低谷的周期性波動(dòng)狀態(tài)的。根據(jù)這個(gè)理論，在人生的不同階段，收入和支出并不總能保持平衡，而實(shí)際上多數(shù)情況下是不平衡的。所以，應(yīng)該在生命周期理論基礎(chǔ)上結(jié)合自己的生涯規(guī)劃來制定理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)計(jì)劃。比如：一個(gè)出生農(nóng)家的大學(xué)畢業(yè)生，剛在城市找到比較穩(wěn)定的工作，那么這個(gè)人面臨的是立足城市、買房、結(jié)婚、為沒有退休收入的雙親提供生活金和儲(chǔ)備養(yǎng)老金等問題，那他主要的生涯規(guī)劃事件也是如此；而另一個(gè)人，出生城市，父母都受過良好的教育，同時(shí)又都有較高的穩(wěn)定收入，這個(gè)人打算在大學(xué)畢業(yè)后出國(guó)深造，環(huán)球旅行，享受高品質(zhì)的生活等，這二者的生命經(jīng)歷有巨大的差別，他們的生涯規(guī)劃也就完全不同。

2.制定完善而又科學(xué)合理的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，建立可持續(xù)的理財(cái)方法。通過上面對(duì)于烏魯木齊市中等收入人群的調(diào)查，我發(fā)現(xiàn)很少有人為自己的理財(cái)行為開展專門的理財(cái)規(guī)劃，可能有的人有自己的理財(cái)目標(biāo)但是卻很少有人為實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)制定一個(gè)可行的理財(cái)計(jì)劃或盡可能選擇可行的方案，可見人們對(duì)于個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的不重視。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)評(píng)估個(gè)人各方面財(cái)務(wù)需求的綜合過程，正如我們?cè)谇拔闹锌偨Y(jié)的定義一樣，它是在明確個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)，分析個(gè)人的生活、財(cái)務(wù)現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)能力的基礎(chǔ)上制定出可行的理財(cái)方案的一種綜合運(yùn)用各種理財(cái)知識(shí)的過程。它不局限于提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)個(gè)人的綜合需求進(jìn)行有針對(duì)性的組合創(chuàng)新，是一種全方位、分層次、個(gè)性化的計(jì)劃制定。

3.從一般儲(chǔ)蓄或單一的投資轉(zhuǎn)向組合投資。烏魯木齊市中等收入居民每年都有數(shù)萬(wàn)元的現(xiàn)金流，富裕了的人們不應(yīng)滿足于存錢拿利息這一單一的生財(cái)手段，而應(yīng)開始探討各種新的、更富魅力的投資渠道。存款、貸款、股票、債券、投資信托、租賃、保險(xiǎn)等各種金融投資理財(cái)工具，無不使個(gè)人投資者眼花繚亂。如何選擇合適的投資組合，賺取最大利益，成了個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活中新的時(shí)尚。目前烏魯木齊市理財(cái)市場(chǎng)上可供居民選擇的理財(cái)產(chǎn)品種類還是比較多的，中等收入居民可以深入了解并進(jìn)行組合投資。個(gè)人投資產(chǎn)品品種豐富，形式多樣。廣大中等收入投資者需要認(rèn)真分析自己的財(cái)產(chǎn)情況、投資偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、以及投資能力，才能正確選擇適合自己的投資品種，構(gòu)造有效的投資組合，做到投資理財(cái)?shù)谋Ｖ?、增值?/p>

4.增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)做好投資的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃。由于個(gè)人理財(cái)中存在著許多不確定風(fēng)險(xiǎn)，所以我們必須增強(qiáng)我們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做到未雨綢繆。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制應(yīng)該貫穿個(gè)人的整個(gè)投資理財(cái)?shù)倪^程中，從投資前的產(chǎn)品比較到投資中的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，再到投資后的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，缺一不可。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]洪流.我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的興起及發(fā)展對(duì)策[J].財(cái)會(huì)研究.2008（22）

[2]王廣宇，馬占新，李祎寧.個(gè)人理財(cái)中投資組合問題分析[J].中國(guó)證券期貨.2010（10）

[3]朱清香，辛?xí)?個(gè)人理財(cái)投資組合策略實(shí)證分析[J].財(cái)會(huì)通訊.2011（5）

[4]劉詠梅.淺談對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào).2011（14）