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綠色金融市場前景范文第1篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；碳金融；開展

一、我國碳金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀

按照《京都議定書》的要求，作為世界上發(fā)展中國家之一的中國，在2012年以前不用承擔(dān)節(jié)能減排的義務(wù)。也就是說在我國減少的溫室氣體量，都可以根據(jù)《京都議定書》的內(nèi)容，將溫室氣體排放量轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)應(yīng)的有價(jià)商品，再向發(fā)達(dá)國家進(jìn)行銷售。因此，我國目前已經(jīng)成為了世界上最具有潛力的碳減排市場和最大的清潔發(fā)展機(jī)制項(xiàng)目（Clean Development Mechanism，CDM）的供應(yīng)商。根據(jù)測(cè)算，到2012年末，我國通過CDM項(xiàng)目減排額的轉(zhuǎn)讓收益就可以達(dá)到數(shù)十億美元。CDM節(jié)能減排項(xiàng)目在我國有著十分廣闊的發(fā)展空間，并蘊(yùn)藏著巨大的商業(yè)機(jī)會(huì)。在發(fā)達(dá)國家里，溫室氣體的減排成本在100美元/噸碳以上，而在我國，減排的成本可降低到20美元/噸碳。這種巨大的減排成本差價(jià)，使許多發(fā)達(dá)國家的相關(guān)企業(yè)積極進(jìn)入我國選擇合適的項(xiàng)目進(jìn)行合作。根據(jù)公開數(shù)據(jù)，在CDM一級(jí)市場的賣方市場上，中國占據(jù)了絕對(duì)的比重。如圖1所示，從2005年到2010年，中國在聯(lián)合國清潔發(fā)展機(jī)制執(zhí)行委員會(huì)成功注冊(cè)的CDM項(xiàng)目逐年增加。在2005―2008年期間，中國占所有簽約CDM交易額的66%；而在2008年中，中國的市場份額占到了84%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了其他發(fā)展中國家。截至2010年9月8日，全球注冊(cè)CDM項(xiàng)目總數(shù)2363個(gè)，其中來自中國的為938個(gè)，占39.7%，注冊(cè)項(xiàng)目年度減排量已經(jīng)達(dá)到了19002萬噸，占到全球經(jīng)核準(zhǔn)的碳排放量（Certified Emission Reductions，CER）的58.9%。項(xiàng)目預(yù)期減排量占全球項(xiàng)目預(yù)期減排量的60.8%（詳見表1）。

二、我國國內(nèi)商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的開展情況

國際大型金融機(jī)構(gòu)對(duì)我國的碳金融市場發(fā)展表示青睞，并且積極開發(fā)我國的碳金融業(yè)務(wù)。2004年摩根士丹利率先進(jìn)入了我國的碳排放權(quán)交易項(xiàng)目，并且在2006年承諾將在5年內(nèi)投資30億美元，用來擴(kuò)大二氧化碳排放額度業(yè)務(wù)。目前，摩根士丹利已經(jīng)擁有我國8個(gè)大型的減排項(xiàng)目。而當(dāng)前我國最大的碳交易項(xiàng)目，遼陽石化公司的氧化二氮減排項(xiàng)目，則被美國高盛集團(tuán)和加拿大的納德資產(chǎn)管理公司獲得，目前高盛集團(tuán)在我國已經(jīng)擁有了黑龍江建龍富余煤氣發(fā)電等9個(gè)發(fā)電項(xiàng)目。

面對(duì)如此廣闊的市場前景，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行積極準(zhǔn)備和應(yīng)對(duì)，不斷進(jìn)行自身業(yè)務(wù)上的完善，并且持續(xù)開展和創(chuàng)新碳金融交易業(yè)務(wù)。興業(yè)銀行是我國國內(nèi)第一個(gè)試水碳金融的銀行，2006年8月份，興業(yè)銀行與世界金融公司聯(lián)合一起，根據(jù)我國在減排技術(shù)運(yùn)用和低碳經(jīng)濟(jì)融資的需求，在我國國內(nèi)推出第一個(gè)節(jié)能減排項(xiàng)目，研發(fā)出了綠色貸款業(yè)務(wù)。到2010年末，興業(yè)銀行在北京、上海、遼寧、山西、黑龍江、福建、廣東等省市開通了節(jié)能減排項(xiàng)目的綠色貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)發(fā)放貸款79筆，共投放貸款達(dá)17多億人民幣，可實(shí)現(xiàn)年節(jié)約標(biāo)準(zhǔn)煤189.35萬噸，年可減少二氧化碳排放量562.3萬噸。

國內(nèi)其他商業(yè)銀行也紛紛試水碳金融業(yè)務(wù)，成為國內(nèi)商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。2007年7月份，上海浦發(fā)銀行第一筆中國CDM項(xiàng)目財(cái)務(wù)顧問獲得成功，浦發(fā)銀行以財(cái)務(wù)顧問方式給陜西省的裝機(jī)容量7萬千瓦的水電項(xiàng)目帶來了每年約170萬歐元的碳銷售收入；2007年8月份，深圳發(fā)展銀行推出了聚財(cái)寶飛越計(jì)劃2007年6月號(hào)（二氧化碳掛鉤型）人民幣理財(cái)產(chǎn)品，期限為12個(gè)月，到期的年化收益率為7.35%；2008年8月份，中油資產(chǎn)管理公司與天津產(chǎn)權(quán)交易中心、芝加哥氣候交易所共同出資建立了天津碳排放權(quán)交易所，其中中油資產(chǎn)管理公司出資比例為53%，該交易所是我國國內(nèi)第一家綜合性碳排放權(quán)交易機(jī)構(gòu)；2009年8月份，天平車險(xiǎn)以27.76萬人民的價(jià)格購買得到2008年奧運(yùn)期間北京綠色出行活動(dòng)產(chǎn)生的8026噸碳減排指標(biāo)，成為我國國內(nèi)第一家通過購買自愿碳減排量實(shí)現(xiàn)碳中和的國內(nèi)企業(yè)。

國家開發(fā)銀行依托貸款客戶開展碳排放權(quán)交易業(yè)務(wù)，積極開發(fā)包括風(fēng)電、生物質(zhì)發(fā)電等在內(nèi)的碳排放權(quán)交易項(xiàng)目，努力為客戶提供從項(xiàng)目融資到減排額二級(jí)市場交易的全流程金融服務(wù)，并于2009年11月率先完成國內(nèi)商業(yè)銀行第一筆碳排放交易咨詢服務(wù)，累計(jì)促成383.3萬噸CO2交易當(dāng)量。

三、我國國內(nèi)商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的意義

（一）有利于我國國內(nèi)商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)渠道，增加銀行的中間業(yè)務(wù)收入

碳金融業(yè)務(wù)給我國國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)會(huì)，低碳經(jīng)濟(jì)背景下的新興產(chǎn)業(yè)在這股力量的推動(dòng)下不斷發(fā)展壯大，在循環(huán)能源利用等方面的投資機(jī)會(huì)也不斷增加。碳金融業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，銀行開展此類業(yè)務(wù)，必將會(huì)得到直接和間接（包括與碳金融業(yè)務(wù)相關(guān)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、銀行理財(cái)?shù)龋┑你y行中間業(yè)務(wù)收益，從而促進(jìn)國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展。

（二）有利于我國國內(nèi)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理控制，加快信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，我國的信貸方向主要集中在房地產(chǎn)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，呈現(xiàn)出信貸投放過于集中，信貸高杠桿率過大的問題，存在著巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，一旦政策有所轉(zhuǎn)變，資金鏈斷裂，將會(huì)帶銀行帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。而碳金融業(yè)務(wù)和相關(guān)的融資信貸業(yè)務(wù)是以《京都議定書》為根據(jù)，國內(nèi)商業(yè)銀行做的是一種“只賺不賠的買賣”，只要國內(nèi)有交易，到國外肯定要有人購買，而對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)卻沒有大的威脅，因此，積極開辦碳金融業(yè)務(wù)將進(jìn)一步有效控制國內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，有助于信貸結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提高資產(chǎn)使用效率。

（三）有助于商業(yè)銀行加強(qiáng)與國際銀行業(yè)的合作，對(duì)商業(yè)銀行的品牌建設(shè)有很大幫助

與發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比，碳金融業(yè)務(wù)還是我國國內(nèi)商業(yè)銀行的一個(gè)弱項(xiàng)，開展相關(guān)業(yè)務(wù)在我國國內(nèi)商業(yè)銀行還會(huì)受到不少因素的制約，而國外銀行業(yè)碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展較為發(fā)達(dá)。因此，加強(qiáng)與國外其他銀行的合作與聯(lián)系，將成為我國國內(nèi)的商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的有效途徑和抓手，對(duì)增強(qiáng)碳金融產(chǎn)品的內(nèi)外品牌建設(shè)都有很大的幫助。

四、國內(nèi)商業(yè)銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的思考與路徑

當(dāng)前我國國內(nèi)的商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚，控制風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)，特別是國有五大商業(yè)銀行，相繼成為了世界五百強(qiáng)企業(yè)的排頭兵。因此，面對(duì)碳金融市場的良好發(fā)展前景和巨大的發(fā)展?jié)摿?，國?nèi)商業(yè)銀行也應(yīng)該對(duì)此充分重視、蓄勢(shì)待發(fā)、積極參與、加快研發(fā)，從而牢牢把握碳金融業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”。

（一）建立碳金融管理部門，規(guī)劃商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展

國內(nèi)商業(yè)銀行在開展碳金融業(yè)務(wù)之前，首先要建立起商業(yè)銀行內(nèi)部的碳金融管理部門，主要從事碳金融業(yè)務(wù)的研發(fā)與推廣，開發(fā)相關(guān)的碳金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品。一是要以CDM咨詢收入為主，將其作為進(jìn)入碳金融業(yè)務(wù)的突破口，從而進(jìn)一步加快CDM項(xiàng)目業(yè)務(wù)的開展；二是充分利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)和客源優(yōu)勢(shì)，為客戶制定適合其發(fā)展的CDM項(xiàng)目，并作為重點(diǎn)目標(biāo)客戶進(jìn)行培養(yǎng)；三是積極調(diào)動(dòng)相關(guān)人員開展CDM項(xiàng)目設(shè)計(jì)、立項(xiàng)、注冊(cè)、檢查、CER簽發(fā)等工作。

（二）創(chuàng)建“CER外幣收入綠色賬戶”

根據(jù)國家相關(guān)部門要求，構(gòu)建或待構(gòu)建CDM項(xiàng)目必須在國內(nèi)的商業(yè)銀行建立一個(gè)外幣基本賬戶，用于CDM項(xiàng)目的資驗(yàn)與外匯結(jié)售匯使用，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這個(gè)機(jī)會(huì)，將這個(gè)外幣賬戶創(chuàng)建成一個(gè)CER外幣收入的“綠色賬戶”，對(duì)客戶實(shí)行“一站式”服務(wù)，從而用來提高相關(guān)業(yè)務(wù)的數(shù)量，賺取更多的業(yè)務(wù)收入。

（三）積極展開國際合作，參與國內(nèi)外碳市場建設(shè)

國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)開展更多的國際合作，如積極參與世界氣候環(huán)境大會(huì)確定的基金項(xiàng)目，積極參與國內(nèi)碳交易市場的構(gòu)建和相關(guān)基金的策劃和管理工作，要從基金的顧問與管理業(yè)務(wù)入手，迅速擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。

（四）創(chuàng)新碳金融交易業(yè)務(wù)產(chǎn)品

目前，碳交易市場從全球來看依然處于發(fā)展初期。碳交易市場的流動(dòng)能力不高，碳金融交易的業(yè)務(wù)產(chǎn)品不多且質(zhì)量不高。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)應(yīng)該大力創(chuàng)新國內(nèi)外碳金融交易的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的盈利水平和能力，從而進(jìn)一步加快國內(nèi)碳交易市場與國際碳交易市場一體化進(jìn)程。

（五）為CDM項(xiàng)目開發(fā)提供信用增級(jí)服務(wù)

CDM交易類似于金融衍生工具里的遠(yuǎn)期交易，具有較大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)性，人們對(duì)其發(fā)展前景仍然心存疑慮。在這樣的背景下，作為一個(gè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行積極參與，為項(xiàng)目提供信用增級(jí)服務(wù)，為CER提供擔(dān)保，將會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)碳金融交易市場的穩(wěn)定發(fā)展。

五、結(jié)語

對(duì)于國內(nèi)商業(yè)銀行而言，碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展具備十分遠(yuǎn)大的市場前景和拓展空間，不過目前各商業(yè)銀行開展的碳金融業(yè)務(wù)僅僅處于初級(jí)階段，尚不太成熟。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)一步提升發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，抓住機(jī)遇，克服不足，在開展碳金融業(yè)務(wù)中充分重視業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、防范與控制，積極研究國外相關(guān)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，取其精華，轉(zhuǎn)化到自身的業(yè)務(wù)操作上來，更好更科學(xué)地做好碳金融業(yè)務(wù)的發(fā)展工作。

參考文獻(xiàn)

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綠色金融市場前景范文第2篇

【關(guān)鍵詞】碳金融 工具創(chuàng)新 探析

一、我國碳金融工具創(chuàng)新成果

根據(jù)熊彼得的創(chuàng)新理論，筆者認(rèn)為現(xiàn)階段中國主要的碳金融工具創(chuàng)新成果可以根據(jù)項(xiàng)目類、產(chǎn)品類、業(yè)務(wù)類和政策類進(jìn)行分類。

（一）項(xiàng)目類創(chuàng)新——CDM 遠(yuǎn)期交易項(xiàng)目

2005年6月，中國首個(gè)CDM項(xiàng)目——輝騰錫勒發(fā)電場項(xiàng)目在聯(lián)合國氣候變化框架公約秘書處注冊(cè)成功后，在經(jīng)歷了短期的經(jīng)驗(yàn)累積后迅速進(jìn)入快速發(fā)展階段。2011 年 4月1日，聯(lián)合國清潔發(fā)展機(jī)制執(zhí)行理事會(huì)成功注冊(cè)的清潔發(fā)展項(xiàng)目(CDM)為2947個(gè)，中國為1 296個(gè)，占 43.98%；而截至2012年3月15日，我國已有752個(gè)CDM項(xiàng)目共獲得529824780噸CERs簽發(fā)，占東道國CDM項(xiàng)目簽發(fā)總量的59.76%，如圖1所示。

（二）產(chǎn)品類創(chuàng)新——碳能效融資和碳結(jié)構(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品

我國碳能效融資已開始起步，2006年5月興業(yè)銀行與國際金融公司簽署《能源效率融資項(xiàng)目合作協(xié)議》，成為國際金融公司開展中國能效融資項(xiàng)目合作的首家中資銀行。截至2008年2月能效融資二期合作協(xié)議簽訂時(shí)，能效融資一期合作已取得顯著成效。碳結(jié)構(gòu)類理財(cái)工具也有了突破成績，2007年8月，深圳發(fā)展銀行推出二氧化碳掛鉤型人民幣和美元理財(cái)產(chǎn)品，基礎(chǔ)資產(chǎn)為歐盟第二承諾期的二氧化碳排放權(quán)期貨合約價(jià)格。兩款產(chǎn)品于2008年9月2日到期，分別錄得7.4%和14.1%的較高收益，并再次推出同類產(chǎn)品。

（三）業(yè)務(wù)類創(chuàng)新——碳基金和碳信托

中國現(xiàn)階段主要的碳基金有中國清潔發(fā)展機(jī)制基金、中國綠色碳基金、廣東綠色產(chǎn)業(yè)投資基金、浙商諾海低碳基金、新能源低碳基金。其中，中國清潔發(fā)展機(jī)制基金2006 年成立，2010年10月已達(dá)110億元的規(guī)模；中國綠色碳基金2007年7月成立以來，已先后在北京、河北、內(nèi)蒙古等 15 個(gè)省( 區(qū)、市) 實(shí)施造林項(xiàng)目 100 多萬畝。我國的碳信托業(yè)務(wù)也開始起航，北京國際信托有限公司 2009年11月成立了低碳財(cái)富循環(huán)能源一號(hào)集合資金信托計(jì)劃。2011年11月，英國碳信托標(biāo)準(zhǔn)公司與中國CTI華測(cè)檢測(cè)技術(shù)股份有限公司簽署合作協(xié)議，CTI華測(cè)將根據(jù)碳信托的標(biāo)準(zhǔn)為中國企業(yè)提供審核及認(rèn)證服務(wù)。

二、我國碳金融工具創(chuàng)新的SWOT及存在問題分析

（一） SWOT分析

1.內(nèi)部優(yōu)勢(shì)

1）創(chuàng)新需求迫切

碳金融擁有廣闊的市場空間，現(xiàn)階段國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)碳交易介入較少，參與碳金融的廣度和深度有限，但也正在這些方面積極努力以從根本上跟進(jìn)國際碳金融發(fā)展的步伐，如一些銀行已經(jīng)開始積極借鑒國外銀行開展碳金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，紛紛開展適合我國國情的碳金融銀行業(yè)務(wù)，故我國現(xiàn)階段在開展碳金融業(yè)務(wù)的同時(shí)也會(huì)同時(shí)產(chǎn)生對(duì)碳金融工具創(chuàng)新的迫切需求，以加大碳金融發(fā)展的步伐。

2）創(chuàng)新潛力巨大

我國正處在碳金融發(fā)展的初級(jí)階段，有關(guān)碳金融的各方面工作都會(huì)逐漸進(jìn)入正軌并積極發(fā)展起來，對(duì)于其中的碳金融工具創(chuàng)新也是同樣的，我國可供碳金融發(fā)展的領(lǐng)域廣泛，開拓程度較大，在碳金融工具創(chuàng)新這塊更是擁有巨大的挖掘潛力。

2.內(nèi)部劣勢(shì)

1）對(duì)碳金融的認(rèn)識(shí)程度低

我國現(xiàn)階段的碳金融業(yè)務(wù)和投資活動(dòng)常是墨守成規(guī)，不愿甚至不敢去探索更好更有效率的碳金融應(yīng)用工具?，F(xiàn)有的碳金融市場還缺乏碳排放的二級(jí)市場及相應(yīng)的金融衍生品和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等金融手段的支撐，這在很大程度進(jìn)一步加大了人們進(jìn)行新型碳金融工具應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了我國碳金融工具的創(chuàng)新積極性。

2）創(chuàng)新淺嘗輒止，深度不夠

盡管我國已積極投身于碳金融的大力發(fā)展中，特別是商業(yè)銀行，但對(duì)比歐洲、美國，國內(nèi)銀行對(duì)碳金融的參與還僅僅是碳金融業(yè)務(wù)的初級(jí)信貸階段，不論是碳金融二級(jí)市場的建設(shè)、碳金融投資力度、在國際社會(huì)的參與程度，我們離全球碳金融的發(fā)展速度都存在差異。我國對(duì)碳金融工具的創(chuàng)新還僅僅停留在初級(jí)的衍生擴(kuò)展階段，而沒有達(dá)到真正質(zhì)量上的高度。

3.外部機(jī)遇

1）全球碳金融廣闊的市場前景為碳金融工具創(chuàng)新提供良好環(huán)境

據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)，自2005年起，全球以二氧化碳排放權(quán)為交易標(biāo)的的交易總金額從1018億美元增長到2008年的126315億美元，四年時(shí)間增長了約120倍，交易量也由2005年的1000萬噸二氧化碳當(dāng)量迅速攀升至4811億噸二氧化碳當(dāng)量；而由世界銀行管理下的碳基金和設(shè)施也由2000年的1.45億美元增長到2010年的23.88億美元，具體如下圖2所示。由此可見，隨著低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展和碳交易活動(dòng)更加活躍，碳金融必將成為未來重建國際貨幣體系和國際金融秩序的重要因素。

2）國際社會(huì)對(duì)碳金融的重視度不斷提升

基于人類應(yīng)對(duì)氣候的責(zé)任和各國搶占低碳經(jīng)濟(jì)制高點(diǎn)的雙重目的，各國圍繞碳排放權(quán)展開了競爭，形成了區(qū)域性和多層次化的碳交易市場體系。例如，歐盟排放權(quán)交易計(jì)劃形成的多國區(qū)域合作市場，加拿大、日本、印度等國家級(jí)的排放交易體系，美國和澳大利亞正在積極發(fā)展的州級(jí)排放交易體系等。其中，歐盟宣布無論國際談判的結(jié)果如何，都將在2020年的基礎(chǔ)上減排20%，并通過率先進(jìn)行政策與技術(shù)創(chuàng)新，主導(dǎo)國際碳金融市場；日本政府為了達(dá)到低碳目標(biāo)，采取綜合性的措施和長遠(yuǎn)計(jì)劃，調(diào)整工業(yè)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)節(jié)能技術(shù)，并提倡碳金融的私人投資，同時(shí)設(shè)立多項(xiàng)相關(guān)的文件和法案。

4.外部威脅

綠色金融市場前景范文第3篇

關(guān)鍵詞：工商銀行 縣域機(jī)構(gòu) 金融生態(tài)環(huán)境 社會(huì)責(zé)任 草根金融 金融風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2013）02-213-02

一、引言

為了實(shí)現(xiàn)建設(shè)全球最具盈利能力、最優(yōu)秀、最受尊重的銀行的發(fā)展愿景，應(yīng)對(duì)利率市場化、金融脫媒化和同業(yè)競爭加劇等外部挑戰(zhàn)，工商銀行制定了“2005―2014年十年發(fā)展戰(zhàn)略綱要”，決定利用十年左右的時(shí)間實(shí)施經(jīng)營模式與經(jīng)營結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，即對(duì)工商銀行的發(fā)展方式、增長模式和經(jīng)營結(jié)構(gòu)實(shí)行脫胎換骨的改造，包括實(shí)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收益結(jié)構(gòu)、負(fù)債結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)布局與營銷渠道、員工知識(shí)與技能結(jié)構(gòu)等的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。通過實(shí)行經(jīng)營方式和增長模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，逐步由規(guī)模擴(kuò)張為主轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)量效益為主，實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化和可持續(xù)化，兼顧社會(huì)、員工和其他利益相關(guān)者的利益；實(shí)現(xiàn)經(jīng)營方式和經(jīng)營結(jié)構(gòu)集約化、綜合化，提升核心競爭力和金融服務(wù)水平，把工商銀行建設(shè)成為一家治理優(yōu)良、資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、服務(wù)和效益良好，具有較強(qiáng)競爭力和富有價(jià)值與影響力的、最具盈利能力、最優(yōu)秀、最受尊重、世界一流的國際金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

二、縣域金融市場服務(wù)現(xiàn)狀

改革開放30多年來，我國農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施逐步完善，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不斷推進(jìn)，但由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場化程度低，農(nóng)村金融體制改革相對(duì)滯后，使得我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在著機(jī)構(gòu)單一、基礎(chǔ)薄弱以及農(nóng)村金融服務(wù)邊緣化等諸多問題。一方面，農(nóng)村資金供求矛盾日益突出，農(nóng)民的消費(fèi)性金融需求幾乎不可能再從正規(guī)金融體系中獲得滿足，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性金融需求也有了十分苛刻的貸款條件，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)建設(shè)的發(fā)展性金融需求也缺乏來自于大銀行的資金保證。另一方面，以農(nóng)村信用合作社為主體，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及郵政儲(chǔ)蓄銀行為輔助的農(nóng)村金融體系，實(shí)際運(yùn)行上缺少層次性，矛盾沖突多，農(nóng)村金融服務(wù)功能弱，不能滿足農(nóng)村日益提高的金融需求。盡管農(nóng)村信用社的貸款一半以上用于縣域以下農(nóng)業(yè)貸款，然而由于農(nóng)村信用社的信用規(guī)模比國有商業(yè)銀行小得多，而且從其目前的實(shí)力及其農(nóng)貸安排的比重來看，它對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力度仍然十分有限。沒有國有商業(yè)銀行的支持，只依靠農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”提供的信貸支持非常有限，這樣就制約了農(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的發(fā)展。此外，農(nóng)村金融工具主要以短期小額貸款為主，結(jié)算手段落后，也難以滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。

三、向“三農(nóng)”開放，發(fā)展“城市草根金融”的建議

工商銀行作為最大的國有商業(yè)銀行，探尋新的效益增長點(diǎn)的突破口在哪里？這里作一個(gè)形象的比喻：突破“工”字，向“土”拓展。也就是說，工商銀行必須進(jìn)一步解放思想，敢于“吃螃蟹”、“涉深水”，在推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的改革進(jìn)程中擔(dān)負(fù)起應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。

1.以銀行卡業(yè)務(wù)的全“覆蓋”為抓手。工商銀行“2005―2014年十年發(fā)展戰(zhàn)略綱要”中關(guān)于“實(shí)行網(wǎng)絡(luò)布局與營銷渠道的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型”的內(nèi)涵就包括：大力推動(dòng)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行和自助銀行四大渠道的發(fā)展，增強(qiáng)其對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的替代效應(yīng)。電子銀行作為一種以現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)銀行為依托的銀行運(yùn)營模式，不僅突破了時(shí)間和空間的限制，極大地?cái)U(kuò)展了服務(wù)領(lǐng)域，而且是引領(lǐng)技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新的良好平臺(tái)。從國內(nèi)外商業(yè)銀行電子銀行交易規(guī)模的增長速度看，均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了銀行柜面?zhèn)鹘y(tǒng)結(jié)算、收付業(yè)務(wù)量的增長速度。當(dāng)前，我國電子銀行的發(fā)展已駛?cè)肟燔嚨?，發(fā)展?jié)摿薮?，服?wù)創(chuàng)新無窮。因?yàn)槭澜缟蠜]有哪個(gè)國家的商業(yè)銀行在本土擁有數(shù)量龐大的客戶群，需要滿足那么多的金融需求。我國現(xiàn)代通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，也為電子銀行的普及帶來了可能，如網(wǎng)上銀行通過因特網(wǎng)，電話銀行通過公共電話網(wǎng)絡(luò)，手機(jī)銀行通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，均可以實(shí)現(xiàn)除現(xiàn)金以外的資金收付，也就是說，電子銀行可以為客戶提供除現(xiàn)金以外的全方位的離柜金融服務(wù)。而這些營銷渠道的業(yè)務(wù)拓展，都是以銀行卡為介質(zhì)、以電子銀行（網(wǎng)絡(luò)）為媒介的。截至2010年末，工商銀行信用卡發(fā)卡量位居國內(nèi)同業(yè)首位，為全球第四大發(fā)卡銀行。為此，以工商銀行目前成熟、領(lǐng)先的銀行卡和電子銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域技術(shù)，更應(yīng)積極服務(wù)于廣闊的農(nóng)村金融市場，使廣大的農(nóng)村居民能夠像城市居民一樣接觸現(xiàn)代金融服務(wù)，使用先進(jìn)金融產(chǎn)品，享受“身邊的銀行”“隨身的銀行”便利，提高生活品質(zhì)。

2.融資“輸血”農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)。工商銀行進(jìn)軍農(nóng)村市場，要定位于重點(diǎn)支持新農(nóng)村建設(shè)的潛力市場和中高端客戶的融資需求，同時(shí)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新一定要與新農(nóng)村建設(shè)的實(shí)際情況相結(jié)合，要找到適合銀行本身而又惠農(nóng)的金融服務(wù)模式。

（1）探索“金融協(xié)管村”模式，試行農(nóng)戶小額貸款的協(xié)管。任何時(shí)候，客戶最關(guān)心的是如何能在最快時(shí)間、以最簡便的手續(xù)、最少的成本拿到貸款。而農(nóng)戶小額貸款具有分散、小額的特點(diǎn)，農(nóng)戶信息不易采集，信貸評(píng)估難以量化、貸后管理任務(wù)繁重等是銀行金融機(jī)構(gòu)必須面對(duì)的事實(shí)。實(shí)際操作上，可探索與當(dāng)?shù)卮逦炗唴f(xié)管“承諾書”，使其成為協(xié)管村的模式。就是說，協(xié)管村負(fù)責(zé)向銀行集中推薦貸款農(nóng)戶，并協(xié)助銀行進(jìn)行貸后管理、催收等工作。變“釣魚”為“網(wǎng)魚”的集群式融資模式，對(duì)工行來說，節(jié)約了人力和時(shí)間成本，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)農(nóng)戶來說，也滿足了他們短、頻、快、急的資金需求。

（2）大力支持涉農(nóng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大。在人們的傳統(tǒng)慣性思維中，小微企業(yè)尤其是農(nóng)村小微企業(yè)防風(fēng)險(xiǎn)能力弱、管理不規(guī)范、可抵押物少，而這又絕對(duì)是融資的瓶頸。作為國有商業(yè)銀行，為彌補(bǔ)渠道缺陷，工商銀行可探索設(shè)立村鎮(zhèn)金融服務(wù)網(wǎng)的模式，嘗試尋求同業(yè)聯(lián)盟進(jìn)行“柜面通”合作，創(chuàng)立新型機(jī)制，為新農(nóng)村的批發(fā)和中高端市場提供服務(wù)，積極履行金融主體的職能作用，支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、企業(yè)發(fā)展、多種經(jīng)濟(jì)成份發(fā)展，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)建設(shè)予以全力支持。由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展致富對(duì)國家整體戰(zhàn)略意義重大，因此，在涉農(nóng)企業(yè)資金需求上，工行參與的服務(wù)網(wǎng)要積極支持涉農(nóng)企業(yè)、扶持農(nóng)村種養(yǎng)植大戶的發(fā)展壯大，強(qiáng)力支持涉農(nóng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是讓工行先進(jìn)金融進(jìn)村入戶。要注重抓好涉農(nóng)企業(yè)調(diào)查，掌握工作信息，尤其是對(duì)規(guī)模以上涉農(nóng)企業(yè)予以重點(diǎn)關(guān)注，因?yàn)檫@類企業(yè)安置了當(dāng)?shù)氐闹饕Ｓ噢r(nóng)村勞動(dòng)力，對(duì)當(dāng)?shù)氐闹饕r(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行深加工，支持這類企業(yè)輻射作用大，是黨和政府及農(nóng)民群眾熱切盼望的事。二是發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，及時(shí)服務(wù)。要把解決縣域小微企業(yè)融資問題作為長期的戰(zhàn)略性任務(wù)，在堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，確保對(duì)小微企業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的信貸投放。要發(fā)揮工行先進(jìn)金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、品牌優(yōu)勢(shì)、金融產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，熱情為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村客戶服務(wù)；堅(jiān)持送知識(shí)、金融服務(wù)下鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)農(nóng)戶，熱心服務(wù)農(nóng)村客戶。

四、拓展農(nóng)村金融市場必須嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)

在積極服務(wù)“三農(nóng)”實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，工商銀行除響應(yīng)國家號(hào)召擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任外，還應(yīng)著重把握好降低資本消耗和防范金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在要求，把防范風(fēng)險(xiǎn)作為經(jīng)營工作的生命線，通過創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制，在提高效率的同時(shí)確保服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和水平。一是在服務(wù)定位上嚴(yán)把客戶和項(xiàng)目篩選關(guān)口。對(duì)農(nóng)村市場的不熟悉在一定程度上限制了工商銀行對(duì)農(nóng)村金融市場的拓展。進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，當(dāng)然不能縮手縮腳，但在新農(nóng)村建設(shè)金融服務(wù)領(lǐng)域里“全面開花”也是不現(xiàn)實(shí)的，而應(yīng)當(dāng)將市場拓展定位于集中力量爭取新農(nóng)村的潛力市場與中高端個(gè)人客戶上，并以此開展對(duì)可能風(fēng)險(xiǎn)的防控。二是從規(guī)范經(jīng)營入手，強(qiáng)化制度執(zhí)行力。要?jiǎng)?chuàng)新客戶的篩選方法，制定客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從客戶選擇源頭上降低風(fēng)險(xiǎn)；要擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)控制力量，整合外部資源，協(xié)力解決客戶經(jīng)營信息不透明、信息不對(duì)稱的問題；要以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提，把握好業(yè)務(wù)發(fā)展節(jié)奏，形成以收益最大化為目標(biāo)的可持續(xù)良性發(fā)展的局面。三是加強(qiáng)金融法制宣傳，營造有機(jī)和諧的金融生態(tài)環(huán)境。要廣泛利用新農(nóng)村建設(shè)宣傳的有利時(shí)機(jī)，大幅度、大范圍開展金融法制意識(shí)、社會(huì)誠信意識(shí)和金融知識(shí)的普及宣傳，引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)居民和企業(yè)會(huì)用、善用、用好金融產(chǎn)品，切實(shí)提高他們的誠信意識(shí)和守信水平。同時(shí)，要利用村民自治，提高金融惠農(nóng)的有效性；利用熟人網(wǎng)絡(luò)，打破信息不對(duì)稱；利用道德和制度約束，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

五、期待工商銀行在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中獲得大發(fā)展

新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，為工商銀行金融業(yè)務(wù)的拓展提供了日益豐富的市場和資源。工商銀行董事長姜建清表示，“展望未來，工行將緊緊扭住影響科學(xué)發(fā)展的深層次矛盾和問題，以體制機(jī)制的突破為可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)大動(dòng)力，努力開創(chuàng)建設(shè)國際一流金融企業(yè)的新局面?！蹦壳埃ど蹄y行擁有遍布全國絕大部分縣域的基層機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，又具有國內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)無與倫比的資金、產(chǎn)品、結(jié)算、服務(wù)等優(yōu)勢(shì)，近年來在全球最大銀行的利潤率、核心資本等排序上均名列榜首。為此，更應(yīng)風(fēng)物長宜放眼量?，F(xiàn)在，小微企業(yè)銀行貸款需求大，農(nóng)村市場前景廣闊，更有大市場。所以要繼續(xù)完善以人為本和以客戶為中心的服務(wù)體系，認(rèn)真研究客戶需求，積極開展農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，大力推廣銀行卡、電子銀行、網(wǎng)絡(luò)融資等低碳環(huán)保的綠色金融服務(wù)方式，努力讓最廣大的人民群眾享受更多便捷高效的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

1.聶偉柱.農(nóng)村地區(qū)銀行卡滲透率不足10%.第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)，2012.2.17

2.葉松.探密“金融協(xié)管村”.金融時(shí)報(bào)，2012.1.19

3.中國工商銀行.2005-2014年10年發(fā)展戰(zhàn)略綱要

綠色金融市場前景范文第4篇

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村信用社；影響；啟示

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)支持的基礎(chǔ)上，深度挖掘歷史數(shù)據(jù)，并創(chuàng)新性地開展金融業(yè)務(wù)，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融資本相結(jié)合并形成新的領(lǐng)域。從本質(zhì)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式為一種直接融資模式，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行間接融資模式相區(qū)別，同時(shí)較一般的資本市場直接融資模式又具有信息較為對(duì)稱、交易成本低、效率高等優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興領(lǐng)域，能夠依托現(xiàn)代信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)融資、支付和交易中介的等金融活動(dòng)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

1金融服務(wù)對(duì)象的普惠化。傳統(tǒng)金融服務(wù)體系往往忽略社會(huì)中的弱勢(shì)群體如農(nóng)民、城鎮(zhèn)貧困人口、小微企業(yè)等，雖然農(nóng)村信用社的市場定位與大型商業(yè)銀行有所區(qū)別，但在篩選客戶時(shí)，也會(huì)重點(diǎn)關(guān)注客戶的經(jīng)濟(jì)收入、信用狀況等條件，該類群體或因經(jīng)濟(jì)收入低、抵押資產(chǎn)匱乏、信用狀況欠佳等原因，其金融服務(wù)被邊緣化，該類群體多被排斥在金融服務(wù)之外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其豐富的歷史客戶交易數(shù)據(jù)、強(qiáng)大的數(shù)據(jù)檢索與處理能力構(gòu)建了普惠金融式的金融服務(wù)平臺(tái)，通過P2P，即人人貸等替代傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)資金供需雙方以個(gè)人的投融資模式進(jìn)行金融交易。

2交易信息的相對(duì)對(duì)稱。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)、個(gè)人信用條件的調(diào)查成本較高、難度較大，因此造成了資金供需雙方存在較大的信息不對(duì)稱。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借交易網(wǎng)絡(luò)、社交網(wǎng)絡(luò)等搜集大量的交易數(shù)據(jù)，從而能夠全面得知一個(gè)企業(yè)或個(gè)人的信用狀況，即互聯(lián)網(wǎng)的用戶聚合和高速傳播降低了信息不對(duì)稱程度。

3金融服務(wù)的去中介化。傳統(tǒng)金融服務(wù)體系下，由于資金供需雙方存在較大的信息不對(duì)稱，需要金融中介參與到金融交易過程中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，資金供需雙方可憑借互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)搜集與處理平臺(tái)，輕松獲取交易對(duì)手的財(cái)力與信用狀況，從而實(shí)現(xiàn)信息甄別、匹配、定價(jià)和交易的完全自動(dòng)化，使得直接投、融資成為可靠、安全的投、融資方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村信用社的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村信用社市場地位的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代削弱了農(nóng)村信用社的壟斷地位。農(nóng)村信用社作為根植廣大農(nóng)村地區(qū)的壟斷性金融中介機(jī)構(gòu)，信用社長期以來居于農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的核心地位。然而伴隨著我國金融市場的改革、利率市場化的進(jìn)一步推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，農(nóng)村信用社的壟斷地位受到前所未有的挑戰(zhàn)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融符合利率市場化的要求，符合金融市場改革的趨勢(shì)，將得到金融監(jiān)管當(dāng)局的肯定與認(rèn)可。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融符合普惠金融的要求，其發(fā)展得到大眾的普遍歡迎?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新金融模式，可有效解決中小企業(yè)融資問題。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融推出的理財(cái)產(chǎn)品或貨幣基金如余額寶、現(xiàn)金寶等具有收益率高、流動(dòng)性強(qiáng)等特點(diǎn)深得投資者的偏愛。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，使得農(nóng)村信用社的支付業(yè)務(wù)處于邊緣化。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展的支付業(yè)務(wù)、通融資業(yè)務(wù)等都與農(nóng)村信用社形成明顯的競爭關(guān)系，且具有明顯的競爭優(yōu)勢(shì)，動(dòng)搖了農(nóng)村信用社的壟斷地位。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村信用社負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的貨幣基金等產(chǎn)品分流了傳統(tǒng)銀行活期存款。首先，以余額寶（貨幣市場基金）為例，在推出市場不到一個(gè)月內(nèi)即實(shí)現(xiàn)突破百億元的資金規(guī)模，呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的市場需求動(dòng)力。其引發(fā)的聚集效應(yīng)和蝴蝶效應(yīng)，使得諸如活期寶、現(xiàn)金寶、挖財(cái)APP理財(cái)和新浪微銀行等各類理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍紛紛上線，形成與農(nóng)村信用社活期存款的搶奪大戰(zhàn)，動(dòng)搖了農(nóng)村信用社長期以來負(fù)債業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長的局面。其次互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品深得年輕人的認(rèn)可，具有較高的忠誠度。以余額寶為例，余額寶能夠?qū)崿F(xiàn)客戶的隨時(shí)支取的同時(shí)，提供較高的收益率，具有廣闊的市場前景。這產(chǎn)品相對(duì)單一的農(nóng)村信用社沖擊力更大，影響更為深遠(yuǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的支付功能邊緣化傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，商家與客戶的支付由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)完成，實(shí)現(xiàn)了支付的便捷、高效且成本更低，深得廣大客戶的喜好。其次，多元化的支付方式，實(shí)現(xiàn)客戶的互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付、電話支付等全方位的支付方案。這也與農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品少形成鮮明對(duì)比。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村信用社科技支撐的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程也是金融創(chuàng)新的過程。農(nóng)村信用社產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新有賴于強(qiáng)有力的科技支撐，金融信息化程度的高低直接決定了金融服務(wù)的便利化程度，影響到客戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)、對(duì)服務(wù)渠道的選擇。在互聯(lián)網(wǎng)金融廣泛發(fā)展的今天，各家銀行也相繼推出不同的存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)類型和相關(guān)服務(wù)舉措，以期在與互聯(lián)網(wǎng)金融PK中，贏得市場主動(dòng)，相比大銀行，農(nóng)村信用社這樣的小銀行在存款產(chǎn)品設(shè)計(jì)和差別化定價(jià)等金融創(chuàng)新的諸多方面存在明顯劣勢(shì)，必須投入更多的人力、物力、財(cái)力來提升金融信息化水平，為客戶提供更加快捷的服務(wù)和方便的結(jié)算渠道，這就應(yīng)加大農(nóng)村信用社科技建設(shè)投入。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代農(nóng)村信用社的應(yīng)對(duì)之策

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來對(duì)農(nóng)村信用社帶來巨大挑戰(zhàn)的同時(shí)，也蘊(yùn)含前所未有的市場前景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將對(duì)傳統(tǒng)的金融秩序進(jìn)行洗牌，農(nóng)村信用社應(yīng)牢固把握這一時(shí)機(jī)，一方面繼續(xù)深耕市場，保持原有客戶群的穩(wěn)定，另一方面還要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略合作，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，探索性地開展金融電商業(yè)務(wù)員，綜合提高其市場競爭力。

（一）深耕市場，細(xì)分客戶

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，農(nóng)村信用社必須準(zhǔn)確進(jìn)行客戶市場定位和結(jié)構(gòu)調(diào)整。農(nóng)商行在規(guī)模、產(chǎn)品、實(shí)力、人才、科技以及經(jīng)驗(yàn)等諸多方面存在弱勢(shì)，應(yīng)盡量避開與互聯(lián)網(wǎng)金融公司、大中型銀行的正面交鋒，實(shí)施錯(cuò)位競爭策略。農(nóng)村信用社應(yīng)發(fā)揮自身決策鏈短，立足縣域的優(yōu)勢(shì)，深耕現(xiàn)有客戶群，發(fā)揮自身特色，堅(jiān)定小微企業(yè)和“三農(nóng)”客戶的市場定位，牢牢把握這一核心客戶群，優(yōu)化對(duì)這一目標(biāo)客戶群體的服務(wù)，進(jìn)一步增強(qiáng)客戶的黏性，把農(nóng)村信用社的金融服務(wù)切入到客戶的各種生活場景中。

（二）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略合作，實(shí)現(xiàn)雙方利益的互贏

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與農(nóng)村信用社既存在競爭關(guān)系又存在合作的可能。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，農(nóng)村信用社應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，充分發(fā)揮各自的競爭優(yōu)勢(shì)，共同開發(fā)打造更加人性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)，形成互利共贏的合作模式。首先，共享客戶資源與客戶信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)過多年經(jīng)營，積累了大量的客戶資源和交易信息，而農(nóng)村信用社則與社會(huì)各行業(yè)建立了長期的合作關(guān)系，兩者可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。其次，聯(lián)合打造中小企業(yè)融資網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。中小企業(yè)往往能夠帶來更高的收益，因此農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用第三方支付商積累的大量信用數(shù)據(jù)，發(fā)揮自身的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)新的客戶群，提升信用社經(jīng)營效益。

（三）加速信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新

重視活期存款管理，提升客戶活期存款價(jià)值?；钇诖婵钭鳛殂y行存款的重要組成部分，同樣也是銀行利潤的重要來源。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的明顯競爭優(yōu)勢(shì)，倘若農(nóng)村信用社固步自封必將失去16萬億的活期存款市場。農(nóng)村信用社應(yīng)做好如下工作以提高其市場競爭力：一是，打破傳統(tǒng)的壟斷思維，積極響應(yīng)市場需求的變化，提升活期儲(chǔ)戶的回報(bào)率并附加個(gè)性化服務(wù)，比如推行活期余額理財(cái)業(yè)務(wù)等。二是，加強(qiáng)與業(yè)績優(yōu)秀、流動(dòng)性管理好的基金公司合作，為活期儲(chǔ)戶量身定做活期余額理財(cái)產(chǎn)品等，并為活期儲(chǔ)戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。信用社通過活期余額理財(cái)服務(wù)能夠極大提高客戶的粘性與忠誠度，同時(shí)還可以增加中間業(yè)務(wù)的收入。三是加快業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類與服務(wù)。農(nóng)村信用社面對(duì)的客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)操作簡便、交易成本低的產(chǎn)品十分感興趣，因此，農(nóng)村信用社應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。增加更多的業(yè)務(wù)與服務(wù)，滿足客戶的業(yè)務(wù)需求。如綠色農(nóng)產(chǎn)品的在線銷售、私人定制農(nóng)場、社區(qū)金融商城等特色服務(wù)都是農(nóng)村信用社可以探索的產(chǎn)品與服務(wù)。

（四）開展O2O模式的B2C、B2B供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)

首先，清醒地認(rèn)識(shí)到在傳統(tǒng)行業(yè)的O2O以及核心企業(yè)參與的B2B供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，電商還處于空白階段。雖然京東、淘寶等電商已處于電商市場的強(qiáng)勢(shì)地位，然而目前電子商務(wù)只是在C2C、B2C領(lǐng)域發(fā)展較成熟。因此，農(nóng)村信用社應(yīng)把握好機(jī)會(huì)，建立適合農(nóng)信社的電商業(yè)務(wù)模式。其次，開展O2O模式的B2C。該電商業(yè)務(wù)模式主要為鄉(xiāng)村的農(nóng)戶、商戶和城鄉(xiāng)居民建立了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)，從而全方位解決城鄉(xiāng)居民的衣、食、住、行、娛樂、旅游的需求。最后，搭建B2B供應(yīng)鏈金融平臺(tái)。為供應(yīng)鏈的核心企業(yè)、上下游企業(yè)提供理財(cái)、會(huì)計(jì)等綜合金融服務(wù)，并獲取核心企業(yè)的交易數(shù)據(jù)。通過供應(yīng)鏈金融服務(wù)，向供應(yīng)鏈中的企業(yè)提供支付、結(jié)算、資金管理等多樣化金融服務(wù)。信用社能夠通過該金融模式積累大量中小企業(yè)客戶，形成大量沉淀存款的同時(shí)，降低整個(gè)供應(yīng)鏈的融資風(fēng)險(xiǎn)，降低信用社整體風(fēng)險(xiǎn)水平。

（五）加大科技投入，全面提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，要求農(nóng)村信用社在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)整理、業(yè)務(wù)操作以及管理決策等環(huán)節(jié)具備強(qiáng)有力的信息技術(shù)支持，科技研發(fā)與應(yīng)用水平成為農(nóng)信社的核心競爭力。首先，農(nóng)信社要進(jìn)一步加大科技投入，加快信息處理技術(shù)的革新，積極推進(jìn)數(shù)據(jù)整合，搭建合理、人性化的客戶管理和細(xì)分系統(tǒng)。其次，加大力度對(duì)積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次挖掘，從而將數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為農(nóng)信社的競爭優(yōu)勢(shì)。最后，加強(qiáng)信息安全的保障。進(jìn)一步完善信息處理系統(tǒng)和金融信息保密機(jī)制。提升金融信息系統(tǒng)的監(jiān)測(cè)、預(yù)警和應(yīng)急處理能力，保障金融業(yè)務(wù)的安全穩(wěn)定進(jìn)行。

參考文獻(xiàn)：

[1] 馮娟娟互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J]現(xiàn)代金融，2013，04：14-16

[2] 宮曉林互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J]南方金融，2013，05：86-88

[3] 梁璋，沈凡國有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J]新金融，2013，07：47-51

[4] 邱勛余額寶對(duì)商業(yè)銀行的影響和啟示[J]新金融，2013，09：50-54

綠色金融市場前景范文第5篇

新年伊始，海爾消費(fèi)金融，作為全國首家產(chǎn)融結(jié)合的消費(fèi)金融公司，也步入了創(chuàng)立的第二個(gè)年頭。在過去的2015年里，這家由海爾集團(tuán)、海爾財(cái)務(wù)、紅星美凱龍、綠城電商及中國創(chuàng)新支付大型企業(yè)集團(tuán)共同發(fā)起成立的消費(fèi)金融公司，累計(jì)發(fā)放貸款數(shù)十億元，從0開始在線下布局了4000家HI店，讓數(shù)十萬的用戶體驗(yàn)到了消費(fèi)分期服務(wù)。對(duì)于取得的成績，海爾消費(fèi)金融負(fù)責(zé)人表示，這僅僅是一個(gè)開始，“這個(gè)成績可以說初步完成了我們?cè)O(shè)定的‘千家萬戶用金融’、‘金融進(jìn)千家萬戶’的目標(biāo)。后續(xù)我們會(huì)在這個(gè)基礎(chǔ)上，不斷夯實(shí)，線上線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，拓展消費(fèi)金融應(yīng)用場景，爭取取得更大的成果?！?/p>

家庭，在如今中國人的倫理觀念體系中，仍然居于核心的位置。“成家立業(yè)”是一個(gè)成人與一個(gè)新生家庭的起點(diǎn)，人們品嘗著婚姻的甜蜜、事業(yè)的成敗、孩子降臨的喜悅和煩惱等等人生的酸甜苦辣時(shí)，這些都離不開對(duì)物質(zhì)的需求，口袋里不時(shí)會(huì)有捉襟見肘的尷尬，困擾著許多家庭。海爾消費(fèi)金融，正是本著“讓廣大中國居民家庭生活更幸?！钡脑妇笆姑?，以“家庭”消費(fèi)需求為核心，圍繞著“立家、美家、樂家”三方面，構(gòu)建“戶式金融”的發(fā)展戰(zhàn)略，盡最大可能地分擔(dān)用戶在家庭生活過程中的經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)壓力。

釋放市場需求，培育消費(fèi)金融習(xí)慣

據(jù)波士頓咨詢公司（BCG）報(bào)告顯示，從2005年至2010年，中國個(gè)人消費(fèi)貸款余額以平均每年29%的速度增長，2014年全國消費(fèi)信貸余額達(dá)到15.36萬億元，占GDP比重24%。足以說明我國消費(fèi)金融市場的巨大市場前景。而與之對(duì)照的消費(fèi)金融公司在這個(gè)市場的滲透率遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到市場預(yù)期，未來還有很長的路要走。

雖然消費(fèi)金融市場尚未充分開發(fā)、用戶消費(fèi)習(xí)慣還有待培養(yǎng)，但是這個(gè)領(lǐng)域里面也有基于不同行業(yè)的金融服務(wù)競爭者。面對(duì)傳統(tǒng)的信用卡、新興的花唄和白條等電商服務(wù)，海爾消費(fèi)金融著力于不斷放大自己優(yōu)勢(shì)，差異化競爭?！耙皇悄繕?biāo)人群不同，與信用卡比，消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶群體更為下沉，是那些還未能、無法辦理信用卡的消費(fèi)者。二是模式不同，除了信用卡相同用戶自主支付外，消費(fèi)金融更多是受托支付，風(fēng)險(xiǎn)更低。三是額度不同，普通信用卡最高為5萬元，而消費(fèi)金融公司可以達(dá)到20萬的最高貸款額度?！焙栂M(fèi)金融負(fù)責(zé)人表示，“針對(duì)花唄、白條等，海爾消金一是立足產(chǎn)融結(jié)合的模式，發(fā)揮線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，可以快速實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)半徑的全覆蓋?！?/p>

談到需求的釋放，消費(fèi)金融從另外一個(gè)角度來看，也是家庭一項(xiàng)對(duì)未來的投資。家住上海的王女士便通過海爾消費(fèi)金融提供的分期消費(fèi)服務(wù)，嘗了一回“鋼琴分期”的鮮。她早年畢業(yè)于音樂學(xué)院，自女兒出生后，就有了利用自己的特長培養(yǎng)女兒音樂愛好的想法。如今小女兒已4歲了，也正是進(jìn)行音樂啟蒙的好時(shí)候。可一架鋼琴賣價(jià)動(dòng)輒幾萬，按她現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，一下子拿出兩三萬，確實(shí)有一定困難。柏斯琴行的銷售人員在了解到王女士的情況后，向她介紹了該行與海爾消費(fèi)金融聯(lián)合推出的消費(fèi)分期付款業(yè)務(wù)，最終王女士選擇了海爾消費(fèi)金融36期的分期還款產(chǎn)品，0首付0抵押，每個(gè)月只需還款幾百元，十幾分鐘就辦理完成，總價(jià)19600元的鋼琴立馬買回了家。

除了鋼琴分期，海爾消費(fèi)金融還推出了家電“0元購”、“車位貸”、“家裝貸”等多種產(chǎn)品。

立足“產(chǎn)融結(jié)合”，搭建綜合性家庭金融服務(wù)生態(tài)圈

產(chǎn)業(yè)與金融的融合發(fā)展，不斷出現(xiàn)在各種政策戰(zhàn)略當(dāng)中。產(chǎn)融結(jié)合在消費(fèi)金融的發(fā)展過程中，到底有什么意義？海爾消費(fèi)金融負(fù)責(zé)人說：“在過去，產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)業(yè)，行業(yè)與行業(yè)之間的壁壘要打破并不容易，例如：家裝客戶是家居、家電最精準(zhǔn)的用戶，但是事實(shí)上家居和家電要獲取家裝客戶資源并不容易。而擁有了消費(fèi)金融這個(gè)紐帶，行業(yè)和行業(yè)之間的壁壘可以輕松被打破，消費(fèi)金融讓跨產(chǎn)業(yè)鏈營銷成為了可能?！?/p>

依托海爾集團(tuán)具有的家電產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)、數(shù)萬家線下網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、1.5億大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，加上紅星美凱龍是家居流通行業(yè)的領(lǐng)軍品牌，擁有遍布全國的160多家大型賣場以及眾多家居產(chǎn)業(yè)資源，綠城電商具備上游房地產(chǎn)資源以及下游家居、建材資源，中國創(chuàng)新支付則是優(yōu)秀的綜合支付平臺(tái)，幾家的聯(lián)合讓海爾消費(fèi)金融一誕生就擁有了產(chǎn)融結(jié)合的創(chuàng)新基因，也具備了圍繞消費(fèi)者“立家、美家、樂家”需求布局戶式金融的能力。

負(fù)責(zé)人表示：“依托產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，海爾消費(fèi)金融可以順利地將服務(wù)半徑擴(kuò)大到全國，實(shí)現(xiàn)金融進(jìn)村入戶，從而為未被傳統(tǒng)金融服務(wù)體系覆蓋的人群提供金融服務(wù)。其次是充分利用產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，降低服務(wù)門檻，簡化審批流程。例如，結(jié)合家電產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)可以讓海爾消費(fèi)金融明確貸款用途，并利用物流、售后服務(wù)等數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控，從而降低風(fēng)險(xiǎn)門檻。再次是產(chǎn)融結(jié)合，跨產(chǎn)業(yè)鏈營銷的實(shí)現(xiàn)與大數(shù)據(jù)的挖掘，可以大大降低傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的營銷成本，這部分節(jié)約的成本可以成為產(chǎn)業(yè)貼息的來源，從而讓海爾消費(fèi)金融有能力為消費(fèi)者提供更多0息、低息的金融產(chǎn)品等?！?/p>

創(chuàng)立伊始，海爾消費(fèi)金融就著手打造金融O2O閉環(huán)。針對(duì)不同人群的生活方式和消費(fèi)方式，海爾消費(fèi)金融未來將同時(shí)加大在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和社區(qū)金融，線上線下兩端的發(fā)力，完善多方位體驗(yàn)。負(fù)責(zé)人表示：“在2015年網(wǎng)站、微信、app測(cè)試上線基礎(chǔ)上，2016年海爾消費(fèi)金融將加大對(duì)app、微信兩大信貸平臺(tái)的投入，并全面上線，預(yù)計(jì)將完成超過千萬級(jí)用戶的預(yù)授信額度邀請(qǐng)?！倍槍?duì)社區(qū)金融，負(fù)責(zé)人說：“2016年海爾消費(fèi)金融將從數(shù)千家HI店中擇優(yōu)升級(jí)生態(tài)店，未來，生態(tài)店將承接全方位戶式金融服務(wù)目標(biāo)，例如旅行分期、教育分期等等。生態(tài)店的升級(jí)在賦予HI店更多金融意義的同時(shí)，讓線下網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營者也能夠分享到金融紅利?！?/p>

實(shí)現(xiàn)金融串聯(lián)，打造開放共享的大數(shù)據(jù)增值平臺(tái)

數(shù)據(jù)顯示，在中國，人民銀行征信中心收錄了3億多人的金融機(jī)構(gòu)借貸數(shù)據(jù)，更多人的信用數(shù)據(jù)沒有被覆蓋。也因此，很大一部分人的金融服務(wù)需求遲遲未能得到滿足。

如何讓更多的人享受到消費(fèi)金融服務(wù)，數(shù)據(jù)的搜集和拓展是緊迫命題，海爾消費(fèi)金融負(fù)責(zé)人表示：“一方面，以海爾1.5億實(shí)名用戶大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，海爾消費(fèi)金融不斷聯(lián)合權(quán)威征信與風(fēng)控機(jī)構(gòu)精簡服務(wù)流程、降低服務(wù)門檻，從而讓為‘沒有征信記錄或征信記錄較少的用戶’提供金融服務(wù)成為可能；另一方面，海爾消費(fèi)金融創(chuàng)新B282C模式，與戰(zhàn)略合作伙伴一起進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗、挖掘，從而實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)授信，在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，給有切實(shí)需求的消費(fèi)者提供最精準(zhǔn)的消費(fèi)金融服務(wù)?！?/p>

單一行業(yè)的數(shù)據(jù)所產(chǎn)生價(jià)值還相當(dāng)有限，但是通過消費(fèi)金融，形成數(shù)據(jù)間的融合，價(jià)值才會(huì)爆炸性增長，例如，家裝的數(shù)據(jù)可以在下游家居、家電、旅游、教育等領(lǐng)域產(chǎn)生價(jià)值，反之下游的旅游、教育數(shù)據(jù)也可以在家裝行業(yè)實(shí)現(xiàn)自我增值，呈現(xiàn)出一個(gè)數(shù)據(jù)共贏增值的全新商業(yè)生態(tài)，在此基礎(chǔ)上，海爾消費(fèi)金融通過和來自不同行業(yè)的企業(yè)達(dá)成戰(zhàn)略合作，搭建起一個(gè)開放共享的大數(shù)據(jù)增值平臺(tái)。

聚焦“戶式金融”，深挖家庭消費(fèi)場景

從創(chuàng)立之初，海爾消費(fèi)金融就明確了以家庭消費(fèi)需求為核心，打造“戶式金融”。陸續(xù)推出了家電、家居、家裝、教育、旅游、健康等多領(lǐng)域的金融產(chǎn)品，從自身的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)資源出發(fā)，逐漸搭建起“戶式金融”的全方位消費(fèi)場景。

“未來，海爾消費(fèi)金融會(huì)進(jìn)一步聚焦‘戶式金融’，尋找戰(zhàn)略合作伙伴，進(jìn)行場景深挖。2015年下半年，海爾消費(fèi)金融與紅星美凱龍、網(wǎng)筑、中國電信甜橙金融等多家大型企業(yè)簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，2015年和這些合作伙伴主要是業(yè)務(wù)流程的梳理和區(qū)域試點(diǎn)，2016年海爾消費(fèi)金融將全面進(jìn)行業(yè)務(wù)復(fù)制和推廣。以電信為例，2015年海爾消費(fèi)金融先后在大連、濟(jì)南、德州等地進(jìn)行了階段試點(diǎn)，共計(jì)開放門店數(shù)百家，2016年海爾消費(fèi)金融將逐步放開上萬家電信網(wǎng)點(diǎn)，并推出手機(jī)分期外的更多消費(fèi)金融服務(wù)?！必?fù)責(zé)人介紹。

在家庭消費(fèi)場景的挖掘上，如何讓金融找到相應(yīng)的需求，才能形成金融產(chǎn)品的核心價(jià)值，通過金融，既能達(dá)到企業(yè)的商業(yè)目的，又能讓許多家庭實(shí)現(xiàn)曾遙不可及的夢(mèng)想。暢女士去年6月從北京大學(xué)計(jì)算機(jī)科學(xué)系研究生畢業(yè)，在一家事業(yè)單位就職。由于從小到大家庭生活條件一直比較貧苦，唯一的遺憾就是沒能在求學(xué)若渴、時(shí)間自由的學(xué)生時(shí)代出國游學(xué)、開闊視野、接受國際化的教育。懷揣著出國游學(xué)夢(mèng)的她決心一定要讓弟弟走出去?！捌鋵?shí)小時(shí)候家里根本不能負(fù)擔(dān)起我上大學(xué)，為了能上大學(xué)我也是蠻拼的，還好最后考上北大，家里的親戚們都支持說砸鍋賣鐵也要讓我上北大”，暢女士笑著說，“小時(shí)候村里大隊(duì)墻上都刷著‘再窮不能窮教育’，我每天放學(xué)都能看見，可能真是根深蒂固了，我弟弟馬上要升高三了，所以我真是特別想讓我弟弟出去看看世界，感受國際化的教育氛圍，激發(fā)他努力學(xué)習(xí)制定更高的人生目標(biāo)，特別慶幸的是‘游學(xué)0元go’加速我這個(gè)夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)?！庇捎趨⒓庸ぷ鞑痪茫瑫撑窟€沒有任何積蓄，根本無法負(fù)擔(dān)2萬多元的游學(xué)經(jīng)費(fèi)?！坝螌W(xué)0元GO”的推出讓暢女士喜出望外，0首付、0利息、0手續(xù)費(fèi)，每月分期還款還不到2400元就可以實(shí)現(xiàn)英國倫敦為期半個(gè)月的名校游學(xué)。不僅如此，海爾消費(fèi)金融還為學(xué)子們特別推出了學(xué)校申請(qǐng)、A-LEVEL課程設(shè)置咨詢等，為出國留學(xué)開通了一條綠色金融通道。