今年的政府工作報(bào)告提出，要深化保險(xiǎn)業(yè)改革，積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。我們一定要按照這個(gè)要求，進(jìn)一步強(qiáng)化相關(guān)扶持政策措施，認(rèn)真總結(jié)各地開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)和做法，著力建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快發(fā)展多種形式、多種渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新階段，農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)作用日益突出。我們必須更加自覺地加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，不斷加大強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策力度。要引導(dǎo)要素資源合理配置，推動(dòng)國(guó)民收入分配切實(shí)向“三農(nóng)”傾斜，根據(jù)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展要求切實(shí)加大“三農(nóng)”投入力度。按照適合國(guó)情、著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)、逐步增加、健全機(jī)制的原則，堅(jiān)持和完善農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼制度，不斷強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)。加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新，加強(qiáng)財(cái)稅、貨幣政策的協(xié)調(diào)和支持，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制和發(fā)展模式，建立健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，逐步形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制。

近年來(lái)，國(guó)家在對(duì)小麥、水稻、玉米、大豆、棉花等保險(xiǎn)給予保費(fèi)補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，又推出了能繁母豬保險(xiǎn)、油菜保險(xiǎn)和奶牛保險(xiǎn)等保費(fèi)補(bǔ)貼政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展呈現(xiàn)出可喜局面。

當(dāng)前，我們要進(jìn)一步深刻認(rèn)識(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，不斷加大工作力度。

第一，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍。做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，著力減輕自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)所造成的損失，穩(wěn)定糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)供應(yīng)。我國(guó)是自然災(zāi)害較多的國(guó)家，發(fā)生災(zāi)害的頻率高、范圍廣、損失大。而且，農(nóng)業(yè)容易受到不利氣候、病蟲害等自然災(zāi)害的影響，是風(fēng)險(xiǎn)較大的產(chǎn)業(yè)。如果缺乏規(guī)避自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的手段，在農(nóng)民承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力有限的情況下，許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者就會(huì)擔(dān)心遭遇突發(fā)性自然災(zāi)害和相關(guān)災(zāi)害，不敢也不愿將更多的資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這在一定程度上不僅會(huì)影響農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)，也會(huì)影響農(nóng)民收入的增加和穩(wěn)定。因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，就顯得十分重要。

第二，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，創(chuàng)新財(cái)政支農(nóng)方式，提高財(cái)政支農(nóng)資金效率。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不健全的情況下，當(dāng)發(fā)生災(zāi)情時(shí)，很難準(zhǔn)確評(píng)估災(zāi)害造成的損失，同時(shí)由于缺乏科學(xué)合理的分配機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)，救災(zāi)資金在使用上就會(huì)有很大的局限性。與單純的救災(zāi)相比，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供財(cái)政支持，可以發(fā)揮財(cái)政的杠桿效應(yīng)，調(diào)動(dòng)多方力量分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)引入保險(xiǎn)公司作為第三方，按照商業(yè)原則和保險(xiǎn)合同運(yùn)作，可以有效避免財(cái)政資金被挪用，有利于促進(jìn)財(cái)政資金的合理使用。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供財(cái)政支持，通過(guò)保險(xiǎn)這種市場(chǎng)化的手段，使臨時(shí)性的救災(zāi)補(bǔ)貼變?yōu)楸ｋU(xiǎn)賠償?shù)慕?jīng)濟(jì)契約行為，定損賠付和資金的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)有據(jù)可依，受災(zāi)程度也有技術(shù)人員專門勘定。從這個(gè)角度看，通過(guò)保險(xiǎn)辦法解決災(zāi)后補(bǔ)償問(wèn)題，有利于彌補(bǔ)財(cái)政救災(zāi)資金的不足，并在一定程度上減輕政府籌措救災(zāi)資金的負(fù)擔(dān)。

摘要：文章從廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來(lái)保費(fèi)收入和理賠支出呈急劇下降的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀出發(fā)，指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)處于“需求有限、供給不足”的市場(chǎng)失靈狀態(tài)。通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)公共物品和正外部性特征、信息不對(duì)稱等方面進(jìn)行經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，探討政府介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)、建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)制度的必要性。

關(guān)鍵詞：廣東；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；外部性

一、問(wèn)題的提出

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)?，?duì)被保險(xiǎn)人在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，因自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失給予保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆绞?。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)，由投保的農(nóng)戶共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織的協(xié)議，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的地域限制進(jìn)一步對(duì)外資企業(yè)放開。隨著外資保險(xiǎn)公司的展業(yè)深入，人們保險(xiǎn)意識(shí)的普遍提升，保險(xiǎn)公司也借此契機(jī)大力開展各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，廣東保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出欣欣向榮之勢(shì)。然而，這種繁榮卻無(wú)法掩蓋長(zhǎng)期以來(lái)廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)，與其他險(xiǎn)種開展得熱火朝天的狀況相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡性就越發(fā)突顯出來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮與廣東經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省的現(xiàn)狀極不協(xié)調(diào)。

根據(jù)統(tǒng)計(jì)，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從1997年的4225.3萬(wàn)元，急劇萎縮到2005年的1402.7萬(wàn)元，減少了2822.6萬(wàn)元；在保費(fèi)收入急速下降的帶動(dòng)下，賠款支出也急速下降，由1997年的3952.2萬(wàn)元，下降到2005年的1115.5萬(wàn)元，減少了2836.7萬(wàn)元；廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率一直處于較高水平徘徊，九年的平均賠付率高達(dá)70.8％（見表1）。

根據(jù)表1可以清晰的看到，從1997年開始到2005年，廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入和理賠支出呈急劇下降趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正的外部性和準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特征，隨著近年來(lái)廣東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)已處于“需求有限、供給不足”的市場(chǎng)失靈狀態(tài)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制難以適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)對(duì)金融的需求。

在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定器．能夠有效地改變農(nóng)民“一次重災(zāi)．即刻致貧”的現(xiàn)狀，穩(wěn)定農(nóng)民基本生活水平．也能夠使農(nóng)業(yè)發(fā)展擺脫“一年受災(zāi)．三年難翻身”的局面，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力：同時(shí)．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是WTO規(guī)則中的“綠箱”政策之一．并已成為WTO成員支持本國(guó)農(nóng)業(yè)的基本手段和方式之一。

正如在現(xiàn)代保險(xiǎn)制度體系中．寫作論文一般可概括為商業(yè)性金融保險(xiǎn)與政策性金融保險(xiǎn)兩大相互對(duì)稱、平行、并列和補(bǔ)充的金融保險(xiǎn)中介那樣．在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域也應(yīng)該包括農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)兩類性質(zhì)不同的基本險(xiǎn)別鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所特有的、尤其是在制度初創(chuàng)時(shí)期的高賠付、低收益的運(yùn)作情況．商業(yè)性保險(xiǎn)一般不愿或無(wú)力承保，所以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是由政府或政府專門機(jī)構(gòu)承擔(dān)、主責(zé)和先期介入，一般是指農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)或政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而且主要是指狹義的、具有高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存特性的經(jīng)濟(jì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(與社會(huì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng))．即針對(duì)農(nóng)業(yè)(種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè))生產(chǎn)的兩業(yè)保險(xiǎn)。這種狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體和政府支持的重點(diǎn)險(xiǎn)種，也是農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的主要內(nèi)容。

根據(jù)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的實(shí)證研究．筆者認(rèn)為，在目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度缺位及其專門經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)缺失的情況下，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該義不容辭地率先承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)．盡快建立起主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分工與合作經(jīng)營(yíng)機(jī)制。

一、政府介入與發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)功能作用的實(shí)證分析

在我國(guó)廣大農(nóng)村．只有同時(shí)存在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)商業(yè)性保險(xiǎn)．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度才是完善和協(xié)調(diào)的。無(wú)論是從理論上還是在國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐中．都證明在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)去承保和經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全行不通一方面由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部性、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高價(jià)格和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求較低，不足以支持一個(gè)商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)：另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付、低收益甚至負(fù)收益、以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中長(zhǎng)期存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇性，無(wú)法維持商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給。在這種條件下，這部分保險(xiǎn)資本必然投向其他能贏利的險(xiǎn)別或險(xiǎn)種，或向其他產(chǎn)業(yè)部門轉(zhuǎn)移，這就從根本上抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給。

我們可以運(yùn)用供求曲線分析商業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)民自愿投保而沒(méi)有政府補(bǔ)貼的情況下．嚴(yán)格按市場(chǎng)規(guī)則經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)不斷萎縮是必然的如圖所示，在自愿投保的條件下，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買不僅受到支付能力的約束．而且受農(nóng)業(yè)本身和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)預(yù)期收益的約束，加之農(nóng)民一般不是風(fēng)險(xiǎn)回避者這一特點(diǎn)，因此農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求較低，需求曲線是D。商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)其經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和平均利潤(rùn)，所確定的供給曲線是S．在這種條件下兩條曲線不可能相交。當(dāng)政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費(fèi)補(bǔ)貼．使得農(nóng)民實(shí)際支付的保費(fèi)降低，需求曲線將向右上方移動(dòng)到D’．此時(shí)需求曲線和供給曲線可能會(huì)相交于E點(diǎn)．成交數(shù)量為QE。政府如果給保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)、減免相關(guān)稅負(fù)．供給曲線將向右下方平行移動(dòng)到S’．此時(shí)需求供給曲線可能會(huì)相交于A點(diǎn)，成交數(shù)量為QA

一、農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，數(shù)量少

由于我國(guó)農(nóng)村地域、農(nóng)業(yè)各方面（自然、經(jīng)濟(jì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)）的不同，商品生產(chǎn)和商品交換日益發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的迅速崛起，半自給經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)向較大規(guī)模的商品經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化的趨勢(shì)，相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度也應(yīng)有所差別才能滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村保險(xiǎn)的需要，所以目前針對(duì)性不強(qiáng)、不夠靈活，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，數(shù)量少無(wú)法滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。

（二）金額偏高的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

作為盈利機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司開說(shuō)，經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利才行的。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保的自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率、養(yǎng)殖物的死亡率通常高于一般險(xiǎn)種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率從保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)通常高于一般財(cái)產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)。但作為參保的大量農(nóng)民而言，過(guò)高的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不僅讓他們?cè)诮?jīng)濟(jì)上無(wú)法承受，同時(shí)也因保險(xiǎn)意識(shí)淡薄大大減低了投保的熱情。因此，當(dāng)突發(fā)災(zāi)害來(lái)臨時(shí)，不足或沒(méi)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償不了受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，自然影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。

（三）數(shù)量偏少的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失情況及保險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失情況。我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一,災(zāi)害種類多、頻度高、覆蓋面廣、損失巨大。聯(lián)合國(guó)的統(tǒng)計(jì)資料表明:20世紀(jì)以來(lái),全世界54個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害事件中有8個(gè)發(fā)生在中國(guó)。近幾十年來(lái),由于在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中忽視自然規(guī)律,我國(guó)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害的頻次增多、危害加重,造成的損失呈直線上升趨勢(shì)。20世紀(jì)60年代我國(guó)平均每年的自然災(zāi)害損失約300億元人民幣,70年代520億元,80年代620億元,90年代迅速攀升到1724億元。進(jìn)入21世紀(jì)后,前五年平均每年的經(jīng)濟(jì)損失已達(dá)1840億元,比20世紀(jì)80年代增長(zhǎng)了3倍。尤其2008年初的雪災(zāi)和5月12日發(fā)生的汶川地震,更是造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和人民生命財(cái)產(chǎn)的損毀。洪澇和干旱是對(duì)農(nóng)業(yè)危害最大的兩種自然災(zāi)害,其出現(xiàn)的時(shí)間和地區(qū)都比較集中危害程度很大。據(jù)統(tǒng)計(jì),自1996年以來(lái)平均每?jī)赡昃桶l(fā)生了一次大的旱澇災(zāi)害,一般的旱澇災(zāi)害更是頻繁,因此造成的損失巨大。近10多年來(lái),我國(guó)每年平均因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)2000多億元。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)不僅每年對(duì)農(nóng)業(yè)部門造成重大損失,而且直接導(dǎo)致農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者減產(chǎn)減收并因?yàn)?zāi)致貧、返貧。因此,我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的補(bǔ)償和保險(xiǎn)。加入WTO后,現(xiàn)行的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼與出口補(bǔ)貼受到限制,但WTO允許建立社會(huì)化的保障制度來(lái)保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的合法利益,這意味著我國(guó)需要調(diào)整對(duì)農(nóng)業(yè)與農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者的保護(hù)與支持機(jī)制。發(fā)達(dá)國(guó)家的實(shí)踐表明,建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)政策性保險(xiǎn)制度,無(wú)疑是一種非常合理而有效的舉措。那么,我國(guó)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)情況如何呢?

2.我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)現(xiàn)狀。農(nóng)業(yè)不僅是比較利益最低的產(chǎn)業(yè),而且也是自然風(fēng)險(xiǎn)最大的產(chǎn)業(yè)。面對(duì)日益嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失,我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快確立農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)制度。然而,我國(guó)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)卻是嚴(yán)重滯后。盡管在20世紀(jì)80年代中期,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開始嘗試農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn),但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的推進(jìn),整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)都走上一條商品化、市場(chǎng)化的不歸之路,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的嘗試因其風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)率和賠付率畸高,保險(xiǎn)公司與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者均不堪重負(fù),到20世紀(jì)末,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅未能得到普及,而且持續(xù)萎縮。致使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)極度缺失,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢、規(guī)模狹小、范圍過(guò)窄,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制極其脆弱,與發(fā)達(dá)國(guó)家差距大。1998年長(zhǎng)江流域與東北地區(qū)的大水災(zāi),水災(zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1600多億元,而在水災(zāi)中遭受重大損失的全國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者只獲得保險(xiǎn)賠款1000萬(wàn)元左右,只占當(dāng)年全國(guó)特大水災(zāi)保險(xiǎn)賠款總數(shù)的1/300。又如2006年,我國(guó)農(nóng)作物受損面積41091•3公頃,因?yàn)?zāi)直接損失達(dá)2528•1億元。而中央累計(jì)投入各類抗災(zāi)救災(zāi)資金111•98億元,社會(huì)各界捐款35•89億元,其他物資折價(jià)4•69億元,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款5•84億元(農(nóng)作物賠款只是其中一部分)。由此可見,農(nóng)民主要還是采取自救、依靠政府救濟(jì)(社會(huì)捐助)等方法來(lái)防范和分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著非常有限的“穩(wěn)定器”與“助推器”作用。2008年年初,歷史罕見的巨大的低溫雨雪冰凍災(zāi)害事件的賠付事實(shí)更是證明,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展很不夠,大大落后于發(fā)達(dá)國(guó)家。據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù),截至2月12日,保險(xiǎn)業(yè)共接到報(bào)案85•1萬(wàn)件,已付賠款10•4億元。但在已賠付的賠款構(gòu)成中,機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)和企財(cái)險(xiǎn)、建工險(xiǎn)占80%以上,而受巨災(zāi)影響最大的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域投保率很低,賠款占比極低。對(duì)于純農(nóng)業(yè)的賠付額度不足1%,總額也就4千萬(wàn)元,農(nóng)民住宅方面不到600萬(wàn)元。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品開發(fā)也存在不少空白,像湖南7300萬(wàn)畝油菜絕收,卻沒(méi)有相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品,受災(zāi)農(nóng)戶得不到一分錢的保險(xiǎn)賠償。由于一些農(nóng)作物品種的保險(xiǎn)尚未啟動(dòng),使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的報(bào)案率和最終賠款占總損失比例明顯偏低,這反映出目前很多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品還沒(méi)有推出來(lái),保險(xiǎn)的覆蓋面還不能適應(yīng)群眾的要求。國(guó)外巨災(zāi)后,保險(xiǎn)賠款可承擔(dān)30%以上的損失補(bǔ)償,發(fā)達(dá)國(guó)家甚至可達(dá)60%-70%。相比之下,我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)明顯落后,與發(fā)達(dá)國(guó)家差距大。

二、合理定位我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)性質(zhì)

頻發(fā)的自然災(zāi)害給我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成了極大的影響,也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率居高不下,進(jìn)而制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。要使我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一個(gè)較大的發(fā)展,充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在減輕農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失和保持農(nóng)村穩(wěn)定中的作用,首先必須對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行合理定位。根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特質(zhì)和屬性,也根據(jù)國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀,將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位在政策性保險(xiǎn)上,是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必然趨勢(shì)。

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特質(zhì)和屬性決定了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)為政策性保險(xiǎn)。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品屬性,國(guó)內(nèi)有關(guān)理論研究文獻(xiàn)很多。劉京生(2003)認(rèn)為,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有商品和非商品的兩重性;陳璐(2004)提出,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于混合產(chǎn)品中的第三種類型,是具有利益外溢特征的產(chǎn)品;馮文麗(2004)認(rèn)為,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正外部性,系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱和正外部性是各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的一般原因;孫秀清(2005)則明確提出,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有政策性,商業(yè)性經(jīng)營(yíng)已陷入困境。Hazell(1992)把商業(yè)性保險(xiǎn)公司持續(xù)發(fā)展的條件界定為:(A+I)/P<1,其中A為平均費(fèi)用,I為平均賠款支出,P為平均保費(fèi)收入。其含義是保費(fèi)收入必須大于賠款支出和管理費(fèi)用之和才能盈利,否則就會(huì)虧損。C•Uiggi(1994)認(rèn)為,沒(méi)有一個(gè)國(guó)家能連續(xù)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入足以彌補(bǔ)賠款支出的管理成本。實(shí)踐也證明,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)效益高而自身經(jīng)濟(jì)效益低,具有顯著的公益物品性質(zhì)或外部性特點(diǎn),是一種公共產(chǎn)品。同時(shí),農(nóng)業(yè)既是基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。因此,在實(shí)際中,應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)的特性和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公共產(chǎn)品屬性以及農(nóng)業(yè)的重要戰(zhàn)略地位,建立政府主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的政策性保險(xiǎn)機(jī)制。也就是說(shuō)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)由政府來(lái)主導(dǎo)其供給,政府要把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)特殊的準(zhǔn)公共物品,給予經(jīng)營(yíng)性補(bǔ)貼和其它扶持,它以追求社會(huì)效益為宗旨,不以追求贏利為目的。