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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例及分析范文第1篇

近年來(lái)，各高校積極發(fā)展保險(xiǎn)專業(yè)，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展壯大培養(yǎng)優(yōu)秀人才。保險(xiǎn)專業(yè)涉及的知識(shí)點(diǎn)多，單純依靠理論學(xué)習(xí)，學(xué)生缺乏感性認(rèn)識(shí)，難以牢固掌握。更重要的是保險(xiǎn)專業(yè)也是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的學(xué)科，學(xué)生不僅需要知道課程有哪些知識(shí)點(diǎn)，更有必要了解實(shí)踐工作中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是如何展開的。然而，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，由于其行業(yè)特征，學(xué)校不易提供真實(shí)的實(shí)踐環(huán)境讓學(xué)生實(shí)習(xí)，而且大多數(shù)高校并未開設(shè)相關(guān)的實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容，缺乏對(duì)學(xué)生實(shí)驗(yàn)?zāi)芰Φ腻憻?，因此不少學(xué)生在畢業(yè)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作流程還知之甚少。造成保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容缺失的原因，首先是某些高校不具備相關(guān)的保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)軟件，其次是大多數(shù)高校忽略了實(shí)驗(yàn)對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)教學(xué)的重要性。因此本文以保險(xiǎn)專業(yè)核心課程之一的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，對(duì)其實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行簡(jiǎn)要闡述，以期達(dá)到推廣應(yīng)用、共同探討與改進(jìn)單一保險(xiǎn)教學(xué)模式的目的。

二、實(shí)驗(yàn)教學(xué)的實(shí)施過(guò)程

1．實(shí)驗(yàn)準(zhǔn)備工作。(1)實(shí)驗(yàn)軟件準(zhǔn)備本實(shí)驗(yàn)教學(xué)軟件采用上海碩研公司開發(fā)的“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模擬教學(xué)系統(tǒng)”，教學(xué)活動(dòng)在我校經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行。在課堂開始之前，教師啟動(dòng)服務(wù)器，打開實(shí)驗(yàn)系統(tǒng)并完成教師注冊(cè)、新增公告、新建案例等準(zhǔn)備工作，然后檢查學(xué)生機(jī)的情況，對(duì)無(wú)法正常使用該系統(tǒng)的學(xué)生機(jī)及時(shí)進(jìn)行維修，充分的準(zhǔn)備工作可以大量節(jié)省課堂教學(xué)時(shí)間。(2)實(shí)驗(yàn)案例準(zhǔn)備實(shí)驗(yàn)教學(xué)是以教師為引導(dǎo)、學(xué)生自主操作為主的教學(xué)方式。因此教師事先需要構(gòu)建合理的實(shí)驗(yàn)背景，創(chuàng)造一個(gè)可供操作的實(shí)驗(yàn)環(huán)境，尤其是在文科教學(xué)中，符合實(shí)際的、有效的實(shí)驗(yàn)假設(shè)條件是非常重要的。實(shí)驗(yàn)條件的假設(shè)主要考慮以下幾個(gè)方面:首先，不能脫離現(xiàn)實(shí)，如果實(shí)驗(yàn)背景架空于現(xiàn)實(shí)社會(huì)，則實(shí)驗(yàn)是無(wú)意義的;其次，所設(shè)定的實(shí)驗(yàn)條件不能過(guò)于復(fù)雜，應(yīng)該能讓學(xué)生容易接受和理解，比如從簡(jiǎn)單的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)等貼近生活的險(xiǎn)種出發(fā)設(shè)立實(shí)驗(yàn)環(huán)境;最后，實(shí)驗(yàn)條件應(yīng)當(dāng)盡可能詳細(xì)，避免出現(xiàn)實(shí)驗(yàn)過(guò)程中因所給條件不足或有誤而使得實(shí)驗(yàn)無(wú)法進(jìn)行的情況?；谏鲜鲈?，在實(shí)驗(yàn)教學(xué)中選取了平安家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜搶綜合險(xiǎn)作為實(shí)驗(yàn)背景，該產(chǎn)品詳細(xì)設(shè)定了投保房屋、保險(xiǎn)期限、銷售范圍、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任等條件，并且在給定的保險(xiǎn)金額的條件下測(cè)算出相應(yīng)的保費(fèi)。在此實(shí)驗(yàn)背景之下，可以確保學(xué)生能夠順利地進(jìn)行實(shí)驗(yàn)，提供了一個(gè)有效的實(shí)驗(yàn)環(huán)境。2．實(shí)驗(yàn)操作流程。(1)介紹實(shí)驗(yàn)要求教師在實(shí)驗(yàn)課開始之初介紹實(shí)驗(yàn)要求。本次實(shí)驗(yàn)要求學(xué)生能夠在課程理論知識(shí)學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上綜合應(yīng)用家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)操作，具體要求如下:①以小組為單位，在教師所給定的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的背景下，討論編寫一個(gè)符合實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)事故，損失發(fā)生的原因應(yīng)當(dāng)較為復(fù)雜，可為同時(shí)發(fā)生的多種原因造成，也可為連續(xù)發(fā)生的多種原因造成，或者是間斷發(fā)生的多種原因?qū)е?②根據(jù)各組編寫的風(fēng)險(xiǎn)事故案例，結(jié)合給定的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)要素，組內(nèi)成員扮演不同角色，上機(jī)操作，分別完成申請(qǐng)保單、暫收保費(fèi)、承保核保、申請(qǐng)理賠等環(huán)節(jié);③分析自制案例，做出理賠決策，給出理賠理由，計(jì)算賠償金額，最終完成賠案結(jié)案;④撰寫實(shí)驗(yàn)報(bào)告，包括實(shí)驗(yàn)內(nèi)容及原理、實(shí)驗(yàn)步驟、實(shí)驗(yàn)結(jié)果分析。(2)分組討論并完成上機(jī)操作各組在熟讀家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款之后，開始編寫風(fēng)險(xiǎn)事故案例。經(jīng)過(guò)熱烈的討論，各組相繼完成了案例的編制，緊接著開始利用保險(xiǎn)軟件進(jìn)行上機(jī)操作。①以客戶的身份申請(qǐng)保單。保險(xiǎn)申請(qǐng)需要填寫的信息為投保單信息、投保人資料、被保人資料及受益人，在實(shí)驗(yàn)中可由小組成員商議編制。點(diǎn)擊“投保單信息”，出現(xiàn)管理保單信息頁(yè)面，已存在保單會(huì)出現(xiàn)在列表中，根據(jù)對(duì)應(yīng)的功能按鈕進(jìn)行查看、修改或刪除。②以保險(xiǎn)公司身份核保并收取保費(fèi)。在保險(xiǎn)公司管理的模塊里可以查詢到未審核的長(zhǎng)險(xiǎn)或短險(xiǎn)投保單信息，如果條件符合系統(tǒng)的默認(rèn)要求(默認(rèn)要求為暫收費(fèi)已交)，暫收費(fèi)上的保單信息和投保單上的保單信息一致，那么這個(gè)保單信息會(huì)自動(dòng)出現(xiàn)在“系統(tǒng)核保”模塊內(nèi)，表現(xiàn)為“生效狀態(tài)”，只需確認(rèn)即可。如果不符合系統(tǒng)默認(rèn)的核保要求，則需要保險(xiǎn)公司自行將該核保單加入，在錄入、修改核保意見中，點(diǎn)擊“新增核保意見”可將需核保的客戶信息錄入。③以客戶身份申請(qǐng)理賠。在客戶端提出理賠申請(qǐng)，選中相應(yīng)的保單編號(hào)，就可以查看到相應(yīng)保單的詳細(xì)信息。然后在“管理賠付申請(qǐng)及立案”里，可以填寫相應(yīng)的申請(qǐng)信息，取得相應(yīng)的證明材料，便可對(duì)此案進(jìn)行立案審核。立案后，保險(xiǎn)公司便可就此案展開調(diào)查，并將調(diào)查報(bào)告及時(shí)錄入。④以保險(xiǎn)公司身份理賠結(jié)案。在調(diào)查報(bào)告錄入后，可以通過(guò)“查詢調(diào)查報(bào)告”來(lái)查看調(diào)查報(bào)告的具體情況，在“審核調(diào)查報(bào)告”里，可以查看調(diào)查報(bào)告的情況是否符合理賠的情況，如果符合，確認(rèn)結(jié)果為“理賠”，系統(tǒng)默認(rèn)調(diào)查報(bào)告的結(jié)果為理賠，如果拒賠的話，可以點(diǎn)擊相應(yīng)的“理賠”，即可以確認(rèn)狀態(tài)為“拒賠”。如果結(jié)果為“理賠”，則小組需要進(jìn)行理賠計(jì)算，并將相應(yīng)的計(jì)算結(jié)果錄入。在錄入理賠結(jié)果后，就可以進(jìn)入“賠案結(jié)案”模塊進(jìn)行相應(yīng)的結(jié)案流程了。

三、總結(jié)實(shí)驗(yàn)課堂教學(xué)成果

實(shí)驗(yàn)課堂結(jié)束后，教師通過(guò)實(shí)驗(yàn)軟件及學(xué)生所撰寫的實(shí)驗(yàn)報(bào)告總結(jié)此次實(shí)驗(yàn)課堂的教學(xué)成果。通過(guò)查閱發(fā)現(xiàn)，各小組表現(xiàn)非常出色，不僅完成了繁雜的實(shí)驗(yàn)操作流程，更重要的是能夠編制具有綜合性的風(fēng)險(xiǎn)事故案例，且能夠結(jié)合保險(xiǎn)產(chǎn)品和事故原因做出合理的理賠結(jié)果。比如有一組學(xué)生的案例設(shè)計(jì)如下:“家住海南的小王于2015年5月20日為自己新購(gòu)的一套房屋購(gòu)買了一份期限為一年的平安家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并附加盜搶險(xiǎn)和水管爆裂損失險(xiǎn)。2016年5月16日，小王出差，家中由于一場(chǎng)臺(tái)風(fēng)遭受嚴(yán)重家庭財(cái)產(chǎn)損失，受損情況如下:玻璃破碎3000元，冰箱受損5000元。小王家保姆擔(dān)心受責(zé)，于是盜取了20000元的首飾后跑路。18日小王出差歸來(lái)清點(diǎn)損失，當(dāng)晚因忘記修理窗戶致使家中再次被盜，損失30000元現(xiàn)金，于是小王向保險(xiǎn)公司報(bào)案申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司該如何賠付?”從以上學(xué)生自行設(shè)計(jì)的案例可以看出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)課程教學(xué)是能夠使學(xué)生將理論知識(shí)綜合應(yīng)用的有效的教學(xué)方法之一，在實(shí)驗(yàn)過(guò)程中，鍛煉了學(xué)生思考問(wèn)題、團(tuán)隊(duì)合作、實(shí)務(wù)操作等能力。但是也暴露了一些問(wèn)題，比如個(gè)別學(xué)生理論基礎(chǔ)不扎實(shí)導(dǎo)致理賠結(jié)案不合理，個(gè)別學(xué)生追求案例的復(fù)雜性給之后的分析造成了不小的難度?？傮w來(lái)看，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)課程中加入實(shí)驗(yàn)課堂，已達(dá)到了相應(yīng)的教學(xué)成果，存在的問(wèn)題筆者也將在今后的教學(xué)中不斷完善。

作者:張璐 單位:西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

參考文獻(xiàn):

［1］張建深．基于CAI的《保險(xiǎn)學(xué)》實(shí)踐教學(xué)模式改革研究與實(shí)踐［J］．教育教學(xué)論壇，2013(49):46－47．

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例及分析范文第2篇

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；賠償問(wèn)題；研討

中圖分類號(hào)：F840.65 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）07-0-01

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償，是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的損失給予的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償問(wèn)題關(guān)系到被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問(wèn)題和保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，賠償實(shí)踐中，當(dāng)事各方常常因賠償數(shù)額的確定而發(fā)生糾紛，這主要是由于他們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原則及保險(xiǎn)價(jià)值、保險(xiǎn)金額的確定方法等問(wèn)題存在不同理解所致，這就需要我們對(duì)保險(xiǎn)賠償中涉及的有關(guān)問(wèn)部加以明確。筆者將結(jié)合具體情況對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償中涉及的有關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行探討。

一、如何正確理解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償原則

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，又稱損失保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人與投保人約定以財(cái)產(chǎn)和與其有關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)人承擔(dān)上述各類保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成經(jīng)濟(jì)損失的賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種“填補(bǔ)損失”的合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償性質(zhì)，因此，補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。損害補(bǔ)償原則是指在保險(xiǎn)期限內(nèi)，發(fā)生保險(xiǎn)事故使投保人或被保險(xiǎn)人遭受損害時(shí)，保險(xiǎn)人在責(zé)任范圍內(nèi)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人所遭受的損害進(jìn)行補(bǔ)償。該原則體現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。

在具體的實(shí)施過(guò)程中，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的損害補(bǔ)償額要受到一定程度的限制。損害補(bǔ)償原則受到的限制主要有：

1.保險(xiǎn)金額的限制。即損害補(bǔ)償額不得超過(guò)事先約定的保險(xiǎn)金額。在此須引起注意的是，我國(guó)《保險(xiǎn)法》42條規(guī)定：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。《保險(xiǎn)法》第49條、51條還規(guī)定：被保險(xiǎn)人因給第三者造成損失而支付的仲裁或訴訟費(fèi)用及保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人為確定事故原因和損失程度而發(fā)生的合理費(fèi)用，應(yīng)由保險(xiǎn)人承擔(dān)。因此，可能出現(xiàn)保險(xiǎn)人實(shí)際支出的費(fèi)用超過(guò)保險(xiǎn)金額的情況。

2.實(shí)際損失的限制。有實(shí)際損失是保險(xiǎn)賠償?shù)幕緱l件。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的就是為了對(duì)財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，對(duì)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失進(jìn)行賠償是補(bǔ)償原則的基本要求。賠償金額的確定以被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失為依據(jù)。

3.保險(xiǎn)利益的限制。保險(xiǎn)合同保障的是投保人的保險(xiǎn)利益，補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益損失?！侗ｋU(xiǎn)法》第12條、第33條的規(guī)定表明，投保人對(duì)投保標(biāo)的享有保險(xiǎn)利益，既是保險(xiǎn)法的核心原則，也是保險(xiǎn)關(guān)系的基礎(chǔ)；它不僅決定投保人的保險(xiǎn)合同的主體資格，而且決定保險(xiǎn)關(guān)系的產(chǎn)生、變更和消滅?！侗ｋU(xiǎn)法》第12條2款規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。對(duì)于保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)利益成為保險(xiǎn)合同有效的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)合同訂立的原則之一。投保人要取得與保險(xiǎn)人建立合法有效保險(xiǎn)關(guān)系的資格，必須滿足《保險(xiǎn)法》第12條關(guān)于其“對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”的規(guī)定。具體說(shuō)就是他們對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有利害關(guān)系。非財(cái)產(chǎn)的所有人的投保人、被保險(xiǎn)人如對(duì)特定財(cái)產(chǎn)有實(shí)際而合法的利益，也應(yīng)認(rèn)定其具有保險(xiǎn)利益。

在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害，其經(jīng)濟(jì)利益也隨之受到損害，就表明他們對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害，而他們的經(jīng)濟(jì)利益沒(méi)有受到影響，則說(shuō)明其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，才可在保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)獲得賠償，即損害補(bǔ)償額不得超過(guò)被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)利益的金額。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益應(yīng)是合法的且能以金錢來(lái)衡量的具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益。根據(jù)世界各國(guó)的保險(xiǎn)立法通則，構(gòu)成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益必須是屬于經(jīng)濟(jì)上的確定的合法的利益。通常情況下，根據(jù)保險(xiǎn)利益確定保險(xiǎn)金額，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，賠償和給付保險(xiǎn)金均受保險(xiǎn)利益限制，即只對(duì)具有保險(xiǎn)利益的損失予以賠償或給付。法律之所以規(guī)定保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同成立的前提條件和當(dāng)事人申請(qǐng)保險(xiǎn)賠償?shù)幕A(chǔ)，從根本上說(shuō)，正是為防范有人利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行有損他人利益和社會(huì)公共利益的投機(jī)活動(dòng)。

在確定保險(xiǎn)賠償數(shù)額時(shí)要綜合考慮損失補(bǔ)償原則以上三個(gè)方面的限制，通常情況下，賠償金額既不能超過(guò)實(shí)際損失，也不能超過(guò)保險(xiǎn)金額或保險(xiǎn)利益。

二、如何正確確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額

（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)價(jià)值的確定。保險(xiǎn)價(jià)值一般是指財(cái)產(chǎn)投?；虺鲭U(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中表現(xiàn)為現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，在責(zé)任保險(xiǎn)合同中不存在保險(xiǎn)價(jià)值，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任是不確定的，故僅需保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人預(yù)先約保險(xiǎn)金額即可。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)，實(shí)際上也是保險(xiǎn)人所負(fù)損失賠償責(zé)任在法律上的最高限度。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第40條的規(guī)定，保險(xiǎn)價(jià)值的確定有以下二種：

1.投保人和保險(xiǎn)人在合同中約定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方可以在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)約定保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)法中并無(wú)關(guān)于定值保險(xiǎn)的明確規(guī)定。凡屬定值保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，無(wú)論所保財(cái)產(chǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值是多少，保險(xiǎn)人都要按保險(xiǎn)合同上訂明的保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)算賠款。但是定值保險(xiǎn)合同一般只適用于特殊的保險(xiǎn)標(biāo)的，如古玩、字畫、文物等一些很難確定其本身價(jià)值的物品，為了避免爭(zhēng)訟，需要雙方事先約定一個(gè)固定不變的價(jià)值作為保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行保險(xiǎn)，這種合同的運(yùn)用范圍應(yīng)受到嚴(yán)格的限制。

2.按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。在保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生需要確定保險(xiǎn)金額時(shí)才去確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)，是不定值保險(xiǎn)。因此，不定值保險(xiǎn)合同中不記載確定的保險(xiǎn)價(jià)值。絕大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同都是不定值保險(xiǎn)合同。由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的賠償是以賠償實(shí)際損失為原則，所以，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值通常按保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格即保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額的確定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)針對(duì)具體的保險(xiǎn)標(biāo)的，根據(jù)其保險(xiǎn)價(jià)值而實(shí)際投保的貨幣金額，它是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)賠償金額的給付不但要受保險(xiǎn)金額的限制，還要受實(shí)際損失、保險(xiǎn)利益等因素的限制。保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)以保險(xiǎn)價(jià)值為基礎(chǔ)，但是卻不一定等同于保險(xiǎn)價(jià)值。按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的對(duì)比關(guān)系來(lái)劃分，保險(xiǎn)合同分為三種類型，不同保險(xiǎn)類型保險(xiǎn)合同的賠償方式不同。

1.足額保險(xiǎn)合同，又稱全額保險(xiǎn)合同，是保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的合同。這種保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全部賠償，這時(shí)保險(xiǎn)金額等同于全部?jī)r(jià)值，又等同于賠償金額；如果保險(xiǎn)金額發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人則在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按實(shí)際損失數(shù)額賠償，這時(shí)保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)金額，等同于實(shí)際損失數(shù)額。

2.不足額保險(xiǎn)合同，又稱低額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的合同。在這種保險(xiǎn)合同中，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。

3.超額保險(xiǎn)合同，即保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第40條的規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。該條規(guī)定充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)法的補(bǔ)償原則。因此，在超額保險(xiǎn)合同中，發(fā)生保險(xiǎn)事故損失時(shí)，保險(xiǎn)人僅賠償實(shí)際損失，并以保險(xiǎn)價(jià)值為限。具體而言，對(duì)于超額保險(xiǎn)，可以根據(jù)投保人在投保時(shí)的心理狀態(tài)分為善意投保和惡意投保。如果投保人出于善意行為而致使出現(xiàn)了超額保險(xiǎn)的結(jié)果，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，而其超額部分則歸于無(wú)效；如果投保人是出于惡意行為而導(dǎo)致了超額保險(xiǎn)結(jié)果的出現(xiàn)，那么保險(xiǎn)人可以依法解除所訂立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。

綜上，可以看出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償涉及到損失補(bǔ)償原則的實(shí)施、保險(xiǎn)價(jià)值及保險(xiǎn)金額的確定等問(wèn)題，保險(xiǎn)賠償數(shù)額的確定問(wèn)題，是審理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償案件的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，法官在審理此類案件時(shí)應(yīng)注意依法保護(hù)好合同雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，真正做到在適用法律上一律平等。

參考文獻(xiàn)：

[1]祝銘山，主編.保險(xiǎn)合同糾紛[M].中國(guó)法制出版社.

[2]強(qiáng)力，韓良總，主編.證券法前沿問(wèn)題案例研究[M].中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社.

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例及分析范文第3篇

關(guān)鍵詞：中間性保險(xiǎn)；重復(fù)賠償；損失補(bǔ)償

中圖分類號(hào)：F840 獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 章編號(hào)：1003－9031（2006）10－0033－03

一、中間性保險(xiǎn)的定義及其相關(guān)規(guī)定

當(dāng)前，我國(guó)《保險(xiǎn)法》以保險(xiǎn)標(biāo)的內(nèi)容為標(biāo)準(zhǔn)，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)兩大類。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其保險(xiǎn)標(biāo)的具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，能用金錢進(jìn)行客觀分析評(píng)價(jià)，適用于損失補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而不當(dāng)?shù)美?。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其保險(xiǎn)標(biāo)的無(wú)法以金錢計(jì)算，一般來(lái)講，即使被保險(xiǎn)人或其受益人雙重地從保險(xiǎn)人處獲得保險(xiǎn)給付和從第三人處獲得損害賠償，也不屬不當(dāng)?shù)美?/p>

然而，人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)又有其特殊性。這類保險(xiǎn)以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，因而理所當(dāng)然地被歸入了人身保險(xiǎn)范疇。然而從性質(zhì)上看，此類保險(xiǎn)則屬于損害保險(xiǎn)，其目的僅在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因治療疾病所產(chǎn)生的費(fèi)用，且此類費(fèi)用是能用金錢進(jìn)行計(jì)算的，因而適用于損失補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人不能因疾病或受傷害治療而獲得不當(dāng)利益。這就是保險(xiǎn)業(yè)界通常所說(shuō)的中間性保險(xiǎn)。[1]

當(dāng)前，我國(guó)《保險(xiǎn)法》并沒(méi)有對(duì)中間性保險(xiǎn)作出專門的定義或規(guī)定。因而在實(shí)務(wù)中究竟是將其作為人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)處理還是作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)開展就成了一個(gè)很有爭(zhēng)議的話題。下面筆者僅針對(duì)中間性保險(xiǎn)能否重復(fù)賠償這點(diǎn)來(lái)談?wù)劗?dāng)前《保險(xiǎn)法》第六十八條的立法漏洞，并提出自己的修改建議。

二、中間性保險(xiǎn)重復(fù)賠償問(wèn)題的案例對(duì)比

案例1：2003年，北京一公司員工崔龍?jiān)谫?gòu)買了中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司的“平安團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)、附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”后，被他人打傷，在要求保險(xiǎn)公司賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司以傷人者已經(jīng)賠償了醫(yī)藥費(fèi)為由拒賠。2004年8月22日，北京市西城區(qū)法院作出判決：崔龍無(wú)權(quán)再獲賠償。[2]法院的判決理由：涉及醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，即中間性保險(xiǎn)，屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)適用損失補(bǔ)償原則，由于被保險(xiǎn)人的損失已經(jīng)得到補(bǔ)償，所以對(duì)被保險(xiǎn)人而言，既然無(wú)損失發(fā)生，無(wú)損失則不應(yīng)當(dāng)賠償。因而依據(jù)保險(xiǎn)業(yè)在醫(yī)療保險(xiǎn)理賠中的“常規(guī)”，即其他單位和個(gè)人（比如醫(yī)保機(jī)構(gòu)、肇事者、其他保險(xiǎn)公司）賠付了之后，保險(xiǎn)公司不再賠付，判定保險(xiǎn)公司不再賠付。

案例2：2004年9月28日，李某之母為其投保了學(xué)生幼兒平安保險(xiǎn)以及附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，附加意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)。2004年12月8日，李某遭遇一場(chǎng)車禍，肇事者支付了醫(yī)藥費(fèi)，保險(xiǎn)公司以此為由拒絕賠付。2005年12月13日，法院作出一審判決：保險(xiǎn)公司要賠。[3]法院判決的依據(jù)是《保險(xiǎn)法》第六十八條，即“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求索賠。”法院認(rèn)為既然中間性保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)范疇，那么被保險(xiǎn)人就可以獲得肇事者和保險(xiǎn)公司的同時(shí)賠償。

兩案案情相似，均涉及到中間性保險(xiǎn)的賠償問(wèn)題，判決結(jié)果卻截然相反。這從某種程度上折射出了當(dāng)前中間性保險(xiǎn)理賠問(wèn)題的混亂。而之所以出現(xiàn)這樣的混亂關(guān)鍵就在于《保險(xiǎn)法》的規(guī)定與保險(xiǎn)基本理論以及保險(xiǎn)實(shí)務(wù)不相符合。

三、中間性保險(xiǎn)的法理解釋與實(shí)務(wù)沖突

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第九十二條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍：（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；（二）人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！卑创艘?guī)定，中間性保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)范疇。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，人的生命是無(wú)價(jià)的，不能用金錢來(lái)衡量。所以人身保險(xiǎn)不能像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣，根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際損失價(jià)值來(lái)進(jìn)行賠償，而只能采取定額給付方式，即只要保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人就要按照約定給付保險(xiǎn)金，而不論被保險(xiǎn)人損失金額的多少。這樣人身保險(xiǎn)合同的給付性就決定了保險(xiǎn)人不應(yīng)限制投保人的投保金額，也決定人身保險(xiǎn)可以重復(fù)投保，保險(xiǎn)人應(yīng)按不同的保險(xiǎn)合同分別給付保險(xiǎn)金，不適用損失補(bǔ)償原則。

既然中間性保險(xiǎn)是指健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，其性質(zhì)就屬人身保險(xiǎn)的性質(zhì)?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十八條從法理上表明：被保險(xiǎn)人可以獲得兩個(gè)或者兩個(gè)以上賠償。被保險(xiǎn)人在享有向其他單位和個(gè)人索賠的權(quán)利時(shí)，仍享有人身保險(xiǎn)合同約定的權(quán)利，這是兩種不同的法律關(guān)系。這兩項(xiàng)權(quán)利的獲得都是由于法定事由依法律和合同而取得。所以依據(jù)此規(guī)定，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，其向被保險(xiǎn)人賠償后并不影響被保險(xiǎn)人向第三人請(qǐng)求賠償；反之，保險(xiǎn)公司也不得因被保險(xiǎn)人從第三人處獲得損害賠償而免除其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。這樣，一般的社會(huì)醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保雙重享有者就可以獲得雙重賠付，而若是由第三方引起被保險(xiǎn)人生病或住院，被保險(xiǎn)人或者受益人更可以獲得多重賠付。

然而，一旦允許被保險(xiǎn)人或者受益人從保險(xiǎn)公司和其他地方獲得多重賠付，保險(xiǎn)就變成一種盈利手段了。雙倍甚至多倍醫(yī)療費(fèi)賠償會(huì)誘使很多人沒(méi)病裝病或是故意延長(zhǎng)住院時(shí)間來(lái)索賠。這樣一來(lái)，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)就會(huì)亂套，嚴(yán)重的道德危機(jī)將不可避免地發(fā)生。因此，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，對(duì)于中間性保險(xiǎn)的理賠，保險(xiǎn)公司一般遵從損失補(bǔ)償原則，認(rèn)定保險(xiǎn)只是對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，被保險(xiǎn)人所獲得的賠償不得超過(guò)其所受的損失，不能因保險(xiǎn)而獲得額外的收益。被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)損失，如果可以在不同的保險(xiǎn)公司或者其他地方獲得償付時(shí)，償付以實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出為最高限額，最多只能獲得100％的賠付，不允許被保險(xiǎn)人因生病、住院而獲益。此外，為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)，許多保險(xiǎn)公司往往在保險(xiǎn)條款中規(guī)定，投保人在申請(qǐng)醫(yī)療給付時(shí)，應(yīng)附隨醫(yī)療費(fèi)用的原始憑證，從而使被保險(xiǎn)人無(wú)法向第三者追償（因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人向第三者索賠同樣需要提供相關(guān)的原始憑證）。但與此同時(shí)，不容忽視的是被保險(xiǎn)人因喪失索賠憑證而無(wú)法向第三者索賠，使得真正應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)任的第三者從中獲益，免于承擔(dān)賠償責(zé)任，顯然有違公平。

四、對(duì)《保險(xiǎn)法》第六十八條的修改建議

保險(xiǎn)法理強(qiáng)調(diào)中間性保險(xiǎn)可以重復(fù)賠償，而保險(xiǎn)實(shí)務(wù)更傾向于損失補(bǔ)償原則。對(duì)此沖突，有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)從保險(xiǎn)客體體現(xiàn)保險(xiǎn)利益的角度來(lái)分析：如將保險(xiǎn)人身體健康權(quán)益作為投?？腕w，那么保險(xiǎn)利益便具有人身屬性，所花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用的多少，只能視為對(duì)其身體造成傷害程度的輕重，醫(yī)療費(fèi)用可以成為一種象征性的、支付保險(xiǎn)金數(shù)額的參照，顯然不適用于損失補(bǔ)償原則；如將被保險(xiǎn)人花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用作為承?？腕w看待，那么保險(xiǎn)利益即為被保險(xiǎn)人獲得所花醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償，顯然其保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)同質(zhì)，為經(jīng)濟(jì)上的可保利益。[4]因此，醫(yī)療費(fèi)用究竟是作為承?？腕w看待還是作為賠償客體參照，必然導(dǎo)致對(duì)該險(xiǎn)種保險(xiǎn)利益及補(bǔ)償原則的適用有著不同的認(rèn)定結(jié)論。

筆者認(rèn)為從中間性保險(xiǎn)的定義來(lái)講也許更為合適。中間性保險(xiǎn)是指人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。其賠償?shù)氖轻t(yī)療費(fèi)用損失，即被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故而致的醫(yī)療費(fèi)用。而醫(yī)療費(fèi)用本身是可以用金錢衡量與計(jì)算的，所以應(yīng)適用于損失補(bǔ)償原則，即如果保險(xiǎn)事故是由第三方責(zé)任引起的，保險(xiǎn)人既可以在給付了保險(xiǎn)金后，要求被保險(xiǎn)人將向第三方追償?shù)臋?quán)力轉(zhuǎn)交于保險(xiǎn)人，也可在第三方進(jìn)行了賠償后，又予給付或補(bǔ)足差額，如果存在重復(fù)保險(xiǎn)，也應(yīng)按照一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中重復(fù)保險(xiǎn)下的賠償方式進(jìn)行給付。

相對(duì)于一般的壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)，中間性保險(xiǎn)確實(shí)比較特殊。國(guó)際上在劃分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)都對(duì)此做了規(guī)避處理，有的按照精算標(biāo)準(zhǔn)和財(cái)務(wù)處理原則將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)，英國(guó)和我國(guó)香港將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為長(zhǎng)期業(yè)務(wù)和一般業(yè)務(wù)。日本將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為損害保險(xiǎn)和生命保險(xiǎn)，而將介于壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)公司傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)范圍之間的這一塊中間性領(lǐng)域裁定為“既不屬于人壽保險(xiǎn)也不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而是屬于第三領(lǐng)域的新險(xiǎn)種。”[5]當(dāng)前，我國(guó)《保險(xiǎn)法》將中間性保險(xiǎn)界定為人身保險(xiǎn)，有其歷史淵源，卻忽略了其特殊性。尤其是《保險(xiǎn)法》第六十八條和第九十二條的規(guī)定直接使得保險(xiǎn)公司在理賠中處于不利地位。因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)不利解釋原則，司法實(shí)踐中，法院總是明顯的傾向于保險(xiǎn)消費(fèi)者一方。保險(xiǎn)人的正當(dāng)利益往往都被忽視了。要減少中間性保險(xiǎn)的理賠問(wèn)題糾紛，更好地維護(hù)保險(xiǎn)人以及被保險(xiǎn)人的合法利益，維持中間性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，適當(dāng)?shù)姆梢罁?jù)必不可少。因此，筆者建議將保險(xiǎn)法第六十八條改為：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。涉及醫(yī)療費(fèi)用等中間性保險(xiǎn)不適用于此規(guī)定?！?/p>

參考文獻(xiàn)：

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例及分析范文第4篇

近年來(lái),眾多掛靠或沒(méi)有辦理所有權(quán)過(guò)戶登記的機(jī)動(dòng)車在發(fā)生保險(xiǎn)事故后,保險(xiǎn)人以投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益為由拒絕賠付。法院受理了大量的因投保人對(duì)機(jī)動(dòng)車不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致的糾紛案件,此類案件不僅涉及到掛靠經(jīng)營(yíng)及未過(guò)戶的車輛的所有權(quán)歸屬問(wèn)題,還與保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)利益原則等有緊密的聯(lián)系,投保人對(duì)該機(jī)動(dòng)車是否具有保險(xiǎn)利益,成為案件爭(zhēng)議的焦點(diǎn),本文擬從兩則案例進(jìn)行一些有益探討。

案例一

車牌號(hào)為xxx號(hào)的小車原系潘某所有并掛靠于車隊(duì)從事運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)。潘某于2001年12月12日為該車向保險(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn),第三者責(zé)任險(xiǎn)等;保險(xiǎn)期限自2001年12月13日0時(shí)起至2002年12月12日24時(shí)止。保險(xiǎn)期限內(nèi)潘某將該車轉(zhuǎn)賣給黃某,但雙方?jīng)]有到有關(guān)部門辦理機(jī)動(dòng)車輛買賣過(guò)戶手續(xù),亦未告知保險(xiǎn)公司該車輛轉(zhuǎn)讓事宜并辦理相關(guān)的保險(xiǎn)變更批改手續(xù)。黃某又與王某合伙經(jīng)營(yíng)該車,并雇用駕駛員張某。2002年5月10日晚,張某駕駛該車發(fā)生了兩車碰撞的重大交通事故,造成對(duì)方車輛駕駛員死亡及車輛損壞的后果。該事故經(jīng)交警認(rèn)定,張某應(yīng)負(fù)事故的全部責(zé)任。為此,黃某、王某要求保險(xiǎn)公司理賠。保險(xiǎn)公司以黃某、王某不具有訴權(quán)和保險(xiǎn)合同約定的免責(zé)條款等為由而拒絕支付賠償。原告黃某、王某于2004年3月2日訴至法院,請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金。

一審法院認(rèn)為:投保人潘某與保險(xiǎn)公司簽訂機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同后,已按合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi),雙方簽訂的合同已依法成立生效并已實(shí)際履行。在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi),潘某已將該保險(xiǎn)車輛及其保險(xiǎn)單證等有償轉(zhuǎn)讓給二原告合伙經(jīng)營(yíng),雖因雙方未辦理車輛過(guò)戶手續(xù)和未履行轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)車輛的告知和變更義務(wù),發(fā)生了合同履行程序瑕疵,但這并不影響保險(xiǎn)合同繼續(xù)履行或加重被告的保險(xiǎn)責(zé)任。鑒于保險(xiǎn)車輛已由原告實(shí)際支配營(yíng)運(yùn),且經(jīng)人民法院生效判決確認(rèn)由二原告作為該保險(xiǎn)車輛實(shí)際車主直接對(duì)保險(xiǎn)合同的第三人承擔(dān)了交通事故損害賠償責(zé)任,又保險(xiǎn)公司已明示不對(duì)原投保人、被保險(xiǎn)人潘某理賠,因此該保險(xiǎn)合同的賠償請(qǐng)求權(quán)依法可由二原告直接行使。故保險(xiǎn)公司既不向保險(xiǎn)車輛法律上的車主潘某理賠,又拒絕二原告作為事實(shí)上的車主的賠償請(qǐng)求,于法于理不合,二原告的賠償請(qǐng)求依法有據(jù),判決保險(xiǎn)公司應(yīng)支付給原告黃某、王某保險(xiǎn)賠償金。

經(jīng)上訴,二審法院認(rèn)為:該機(jī)動(dòng)車輛在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)發(fā)生交通事故,造成車損及第三者死亡等后果,損失已客觀存在,作為保險(xiǎn)公司自然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)理賠義務(wù)。潘某將保險(xiǎn)車輛及其保險(xiǎn)單證有償轉(zhuǎn)讓給被上訴人合伙經(jīng)營(yíng),雖因雙方未辦理車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)和未履行保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)讓的告知和變更義務(wù),在合同履行程序方面存在瑕疵,但不足以影響合同的繼續(xù)履行或加重保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)車輛已由黃某、王某實(shí)際支配營(yíng)運(yùn)收益,且經(jīng)人民法院生效判決確認(rèn)黃某、王某為實(shí)際車主直接對(duì)保險(xiǎn)合同的第三人承擔(dān)了交通事故的損害賠償責(zé)任,保險(xiǎn)公司也明確表示不對(duì)原投保人潘某理賠。因此該保險(xiǎn)合同的賠償請(qǐng)求權(quán)依法可由黃某、王某直接行使,判決駁回上訴,維持原判。

案例二

2004年8月16日,陳某為車牌號(hào)為粵xxxx的汽車向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)(全部損失和部分損失)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)(車上乘員)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、基本險(xiǎn)不計(jì)免賠特約險(xiǎn)等,保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)單,保險(xiǎn)單上顯示:被保險(xiǎn)人、聯(lián)系人、索賠權(quán)益人均是陳某,行駛證車主是xx公司,車牌號(hào)是粵xxxx,新車購(gòu)置價(jià)是580000元,實(shí)際價(jià)值是270000元。保險(xiǎn)期限白2004年8月17日0時(shí)至2005年8月17日O時(shí)止。2005年7月17日,陳某駕駛被保險(xiǎn)車輛到某市洽談生意業(yè)務(wù),將該車停放在一小區(qū)商鋪前,在當(dāng)晚21點(diǎn)取車時(shí)發(fā)現(xiàn)該車不在,遂報(bào)警,但該案至今未破。后陳某向保險(xiǎn)公司就車輛被盜請(qǐng)求理賠,保險(xiǎn)公司以陳某不是車輛的所有權(quán)人,對(duì)車輛不具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同無(wú)效為由拒賠,陳某不服,向法院提訟,要求保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)賠償金人民幣270000元。

一審法院認(rèn)為:根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十條第二款的規(guī)定:“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同,并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。”保險(xiǎn)單以及支付保險(xiǎn)費(fèi)的發(fā)票上顯示,與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)單和支付保險(xiǎn)費(fèi)的人均是陳某,故投保人應(yīng)認(rèn)定是陳某。又根據(jù)《保險(xiǎn)法))第十二條的規(guī)定:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！币虬干姹ｋU(xiǎn)標(biāo)的——車牌號(hào)為粵xxxx汽車的所有權(quán)人是xx公司,而不是投保人即陳某,故陳某對(duì)保險(xiǎn)車輛不具有保險(xiǎn)利益,保險(xiǎn)合同應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。但保險(xiǎn)單上明確顯示行駛證車主是xx公司,支付保險(xiǎn)費(fèi)的人和被保險(xiǎn)人均是陳某,可以推斷保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)是知道陳某對(duì)保險(xiǎn)車輛不具有保險(xiǎn)利益,而保險(xiǎn)公司仍舊與陳某訂立保險(xiǎn)合同,并收取保險(xiǎn)費(fèi),故保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同無(wú)效具有過(guò)錯(cuò),應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。陳某不能舉證證明是受保險(xiǎn)公司欺詐、脅迫而訂立的保險(xiǎn)合同,亦存在過(guò)錯(cuò)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第五十六條和五十八條的規(guī)定,無(wú)效的合同自始沒(méi)有法律約束力,且合同無(wú)效后因該合同取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)予以返還,雙方都有過(guò)錯(cuò)應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任?；谝陨戏治龊凸皆瓌t,保險(xiǎn)公司在承保期間對(duì)保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故已賠付金額不作退回,且應(yīng)當(dāng)退還陳某保險(xiǎn)費(fèi),而陳某的訴訟請(qǐng)求原審法院不予支持。一審法院判決保險(xiǎn)公司向陳某退還保險(xiǎn)費(fèi)。

經(jīng)上訴,二審法院認(rèn)為,保險(xiǎn)單即是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立的保險(xiǎn)合同,依保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)法律關(guān)系當(dāng)然在投保人與保險(xiǎn)人之間,本案保險(xiǎn)單是陳某與保險(xiǎn)公司簽訂的,該保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體當(dāng)然是陳某與保險(xiǎn)公司。根據(jù)《保險(xiǎn)法))第十二條的規(guī)定:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！倍景冈V爭(zhēng)丟失的車輛的所有權(quán)不是陳某的,那么陳某即投保人對(duì)本案訴爭(zhēng)的車輛就沒(méi)有保險(xiǎn)利益,依據(jù)上述保險(xiǎn)法的規(guī)定投保人即陳某對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的,應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)合同無(wú)效,因合同無(wú)效,陳某即投保人不能依據(jù)無(wú)效合同請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償,陳某請(qǐng)求保險(xiǎn)公司理賠丟失車輛的訴請(qǐng)應(yīng)予以駁回。二審法院判決,駁回上訴,維持原判。

通過(guò)以上兩則案例對(duì)比,我們可以看出不同的法院對(duì)保險(xiǎn)利益有著不同的理解,作出的判決也存在著巨大才差異,要正確解決這個(gè)問(wèn)題,就必須正確理解作為保險(xiǎn)法的基本原則之一的保險(xiǎn)利益原則,它不僅涉及到保險(xiǎn)金額,更決定保險(xiǎn)合同的效力、履行、解除、終止及保險(xiǎn)人補(bǔ)償義務(wù)的履行。那么什么是保險(xiǎn)利益?《1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》第五條第二款對(duì)海上保險(xiǎn)利益問(wèn)題做出了一個(gè)定義,很有參考價(jià)值:“當(dāng)一個(gè)人與某項(xiàng)海上冒險(xiǎn)有利益關(guān)系,即因與在冒險(xiǎn)中面臨風(fēng)險(xiǎn)的可保財(cái)產(chǎn)具有某種合法的或合理的關(guān)系,并因可保財(cái)產(chǎn)完好無(wú)損如期到達(dá)而受益,或因這些財(cái)產(chǎn)的滅失、損壞或被扣押而利益上受到損失,或因之而負(fù)有責(zé)任,則此人對(duì)此項(xiàng)海上冒險(xiǎn)就具有可保利益?！雹?我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同無(wú)效?！?財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上的損失,故保險(xiǎn)利益必然是一種經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系,是一種可以確定的利益和合法的利益。

對(duì)財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益的人可以分為以下四類:一是財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)所有人因其所有的財(cái)產(chǎn)一旦損失就會(huì)給自己帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失而具有保險(xiǎn)利益,他可以對(duì)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保,如汽車所有人為自己的汽車投保;二是財(cái)產(chǎn)的合法占有人、經(jīng)營(yíng)人對(duì)他們所占有、經(jīng)營(yíng)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益,這些人雖然沒(méi)有所有權(quán),但如果財(cái)產(chǎn)遭受損失,同樣會(huì)給他們帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失,因而也具有保險(xiǎn)利益;三是財(cái)產(chǎn)保管人、承租人、承包人對(duì)他們所保管、租用、承包的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益;四是抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人對(duì)他們所抵押物、質(zhì)押物、留置物具有保險(xiǎn)利益。汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓標(biāo)志著保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移,出賣人不再享有汽車所有權(quán),也就喪失了對(duì)汽車的保險(xiǎn)利益。雖然汽車的買受人取得了對(duì)汽車的所有權(quán),對(duì)汽車具有保險(xiǎn)利益,但是因出賣人沒(méi)有辦理保險(xiǎn)合同主體變更,故買受人不是保險(xiǎn)合同中的當(dāng)事人,不能享有相應(yīng)的保險(xiǎn)權(quán)益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定:“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人,經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后,依法變更合同。但是,貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外?！?故其應(yīng)當(dāng)履行通知的義務(wù),并向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)辦理保單批改手續(xù)。對(duì)于車輛過(guò)戶登記與保單批改手續(xù),北京市高級(jí)人民法院《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(試行)》,第40條作出了明確規(guī)定:“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中,被保險(xiǎn)車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移過(guò)程中,誰(shuí)為被保險(xiǎn)人的情形:1)保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付,但尚未完成過(guò)戶手續(xù),保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的,新車主是實(shí)際被保險(xiǎn)人;(2)保險(xiǎn)車輛尚未交付,但已經(jīng)完成過(guò)戶手續(xù),保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的,新車主是被保險(xiǎn)人;(3)保險(xiǎn)車輛尚未交付,且未完成過(guò)戶手續(xù),保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的,新車主是實(shí)際被保險(xiǎn)人;(4)保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付,過(guò)戶手續(xù)已經(jīng)完成,并已向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)單變更申請(qǐng)的,新車主是被保險(xiǎn)人。(5)保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付,過(guò)戶手續(xù)已經(jīng)完成,但未向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)單變更申請(qǐng)的,新、舊車主都不是被保險(xiǎn)人?！?/p>

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例及分析范文第5篇

一、調(diào)查情況

（一）總體情況

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司客戶滿意度情況

對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，主要測(cè)評(píng)客戶對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)服務(wù)特別是理賠服務(wù)的滿意程度。調(diào)查顯示，2012年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)服務(wù)客戶滿意度全省平均得分為79.08分，最高為83.19分，最低為75.71分。

對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的總體服務(wù)感受，72.84%的客戶表示滿意，21.53%的客戶表示基本滿意，5.62%的客戶表示不滿意。通過(guò)調(diào)查上述對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)總體不滿意的客戶，“賠付不及時(shí)”占比最高，為62.03%；其次為“賠付金額不合理”，占59.70%；再次為“服務(wù)態(tài)度不好”，占42.41%（見圖一）。

2、人身保險(xiǎn)客戶公司滿意度情況

對(duì)人身保險(xiǎn)公司，主要測(cè)評(píng)客戶對(duì)人壽保險(xiǎn)服務(wù)特別是銷售服務(wù)的滿意程度。調(diào)查顯示，2012年人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)服務(wù)客戶滿意度全省平均得分為83.91分，最高為88.94分，最低為70.88分。

對(duì)人身保險(xiǎn)公司的總體服務(wù)感受，76.49%的客戶表示滿意，20.90%的客戶表示基本滿意，2.61%的客戶表示不滿意。通過(guò)調(diào)查上述對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)總體不滿意的客戶，“保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款等內(nèi)容未做出明確說(shuō)明”占比最高，為65.00%；其次為“退保損失過(guò)大”，占44.58%；再次為“投資收益過(guò)低”，占37.92%（見圖二）。

（二）分項(xiàng)情況

1、銷售環(huán)節(jié)

從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司看，“保險(xiǎn)責(zé)任是否如實(shí)告知”得分為80.62分，只有76.52%的客戶反映業(yè)務(wù)員在銷售車險(xiǎn)時(shí)告知了保險(xiǎn)責(zé)任；“投保單是否親筆簽名”得分為89.49分，有88.22%的客戶表示投保單為本人簽字。說(shuō)明業(yè)務(wù)員在銷售車險(xiǎn)時(shí)，相關(guān)權(quán)利義務(wù)明確告知的責(zé)任履行不到位，“代簽名”問(wèn)題還一定程度存在。

從人身保險(xiǎn)公司看，“保險(xiǎn)責(zé)任是否如實(shí)告知”得分為87.12分，84.33%的客戶反映業(yè)務(wù)員在銷售保險(xiǎn)時(shí)告知了保險(xiǎn)責(zé)任；“投保單是否親筆簽名”得分為98.37分，在各題目中得分最高，僅有1.41%的客戶表示投保時(shí)非本人簽字；“有無(wú)對(duì)同業(yè)公司進(jìn)行貶低”得分為94.42分，有3.65%的客戶表示存在此類情況。說(shuō)明“代簽名”問(wèn)題已經(jīng)不再是銷售誤導(dǎo)的主要問(wèn)題，“同業(yè)詆毀”現(xiàn)象得到較好改善，“如實(shí)履行各項(xiàng)告知義務(wù)”有待進(jìn)一步改進(jìn)。

2、理賠環(huán)節(jié)

從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司看，車險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)問(wèn)題最為突出，客戶反映最突出的問(wèn)題為“賠付金額的合理性”和“查勘、定損、賠付過(guò)程的及時(shí)性”，得分分別為71.12分和74.59分，低于全省平均得分，從部分客戶反映的“交強(qiáng)險(xiǎn)限額”問(wèn)題和“理賠金額越高越好”的心態(tài)看，客戶對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度還不夠，對(duì)理賠實(shí)效和理賠責(zé)任有更高的期望?！笆欠裣蚩蛻羲饕锰帯焙汀袄碣r資料是否一次性告知”得分分別為99.58分和93.82分，在各題目中得分最高，說(shuō)明財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)人員在業(yè)務(wù)素質(zhì)與職業(yè)操守方面逐步改善，得到了客戶的普遍認(rèn)可。

從人身保險(xiǎn)公司看，通過(guò)對(duì)客戶不滿意因素分析發(fā)現(xiàn)，“賠付不及時(shí)”和“賠付金額不合理”兩個(gè)原因?qū)緷M意度影響程度最低，占比分別為20.83%和20.00%，說(shuō)明人身保險(xiǎn)公司理賠服務(wù)問(wèn)題不很突出。

3、回訪環(huán)節(jié)

從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司看，“車險(xiǎn)理賠后是否回訪”得分為83.12分，只有79.90%的客戶反映公司在理賠后進(jìn)行了回訪，說(shuō)明保險(xiǎn)公司理賠過(guò)程的售后服務(wù)持續(xù)性還有待進(jìn)一步改善。

從人身保險(xiǎn)公司看，“壽險(xiǎn)投保后是否回訪”得分為93.24分，92.08%的客戶反映公司在投保后進(jìn)行了回訪。在四個(gè)銷售渠道中，個(gè)人、專業(yè)中介、公司直銷以及銀行得分分別為96.44分、95.16分、94.68分和87.43分，說(shuō)明銀保業(yè)務(wù)新單回訪還不夠到位。

從電話調(diào)查成功率情況看，本次電話調(diào)查總體成功率為37.03%，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為35.33%，人身保險(xiǎn)公司為38.73%，無(wú)效電話號(hào)碼是造成調(diào)查成功率較低的最主要原因，說(shuō)明保險(xiǎn)公司的客戶信息準(zhǔn)確性還不夠，特別是銀保渠道的客戶信息不真實(shí)情況較為突出。

4、壽險(xiǎn)銀保渠道

銀保渠道的整體客戶滿意度偏低。通過(guò)對(duì)人身保險(xiǎn)公司四個(gè)銷售渠道客戶調(diào)查的情況匯總分析發(fā)現(xiàn)，個(gè)人渠道的客戶滿意度最高，得分為87.96分；其次為保險(xiǎn)專業(yè)中介渠道，滿意度得分為86.77分；公司直銷渠道得分85.77分，列第3位；而銀保渠道的滿意度最低，僅為76.59分。

銀保業(yè)務(wù)占比高的公司客戶滿意度相對(duì)較低。本次調(diào)查中，客戶滿意度得分排名后10位的人身保險(xiǎn)公司中，有8家公司的銀保業(yè)務(wù)占比居前10位，占比均在65%以上，其中3家公司銀保業(yè)務(wù)占比在90%以上。

銀保渠道在“履行各項(xiàng)如實(shí)告知義務(wù)”方面較差。在“保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除條款說(shuō)明”、“投資型產(chǎn)品收益不固定”、“10天猶豫期說(shuō)明”以及“超過(guò)10天猶豫期后退保損失說(shuō)明”四個(gè)問(wèn)題的調(diào)查中，銀保渠道得分分別為69.81分、78.55分、78.87分和78.10分，比其他三個(gè)銷售渠道低12至25分，說(shuō)明不如實(shí)履行各項(xiàng)告知義務(wù)仍是銀保渠道銷售誤導(dǎo)的主要表現(xiàn)形式。

（三）保險(xiǎn)消費(fèi)傾向

從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司看，在調(diào)查客戶選擇保險(xiǎn)公司考慮因素中，“公司信譽(yù)是否良好”占比最高，為69.60%；其次為“服務(wù)是否熱情周到”，占65.64%；再次為“理賠手續(xù)是否簡(jiǎn)單”，占60.15%（見圖三）。

通過(guò)調(diào)查上述在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)考慮公司信譽(yù)是否良好的客戶，“從熟人那聽說(shuō)的”占比最高，為51.55%；其次為“是公司的老客戶”，占20.56%；再次為“保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員推薦的”，占10.31%（見圖四）。

從人身保險(xiǎn)公司看，在調(diào)查客戶選擇保險(xiǎn)公司考慮因素中，“保險(xiǎn)產(chǎn)品是否適合自己的保障需求”，占比最高，為81.09%；其次為“公司信譽(yù)是否良好”，占74.92%；再次為“服務(wù)是否熱情周到”，占74.50%（見圖五）。

通過(guò)調(diào)查上述在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)考慮公司信譽(yù)是否良好的客戶，“從熟人那聽說(shuō)的”占比最高，為33.86%；其次為“是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員推薦的”，占31.61%；再次是“銀行或郵政推薦的”，占14.61%（見圖六）。

從本項(xiàng)調(diào)查可見，“信譽(yù)”與“服務(wù)”是影響客戶選擇保險(xiǎn)公司的重要因素，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的客戶比較注重理賠服務(wù)的質(zhì)量，人身保險(xiǎn)公司的客戶更加注重產(chǎn)品的適合性。在客戶對(duì)公司“信譽(yù)度”判斷方面，客戶通過(guò)熟人、業(yè)務(wù)員等面對(duì)面溝通的方式影響最大，而通過(guò)媒體的影響因素最低，在“媒體”因素影響占比中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為“3.06%”，人身保險(xiǎn)公司為“5.79%”，說(shuō)明保險(xiǎn)業(yè)通過(guò)新聞媒體的正面宣傳還很不夠。

二、相關(guān)建議

（一）針對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)的突出問(wèn)題治理銷售誤導(dǎo)和理賠難

在治理銷售誤導(dǎo)方面，一是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示，確保如實(shí)告知。制定行業(yè)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句，做到通俗易懂、簡(jiǎn)單明了，比如：“明明白白買保險(xiǎn)，中途退保有損失”，并通過(guò)在銷售網(wǎng)點(diǎn)懸掛條幅或電子顯示屏等形式加大宣傳力度。二是完善保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度，要求保險(xiǎn)公司完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)，實(shí)行客戶重要信息強(qiáng)制錄入，保證客戶聯(lián)系電話、通信地址等重要資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性；建立關(guān)鍵信息人工校驗(yàn)復(fù)核機(jī)制，對(duì)于涉及老年人投保等信息，強(qiáng)制要求二次人工核保。三是完善客戶回訪環(huán)節(jié)管控機(jī)制，制定行業(yè)統(tǒng)一的業(yè)務(wù)回訪話術(shù)基礎(chǔ)內(nèi)容，制定客戶回訪工作細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)。

在治理理賠難方面，一是注重利用信息技術(shù)，提高查勘定損的準(zhǔn)確性，采用信息定損、估損系統(tǒng)及遠(yuǎn)程定損系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)既可以當(dāng)場(chǎng)定損，又可以進(jìn)行網(wǎng)上遠(yuǎn)程定損，客戶和修理廠還可以上網(wǎng)查詢定損結(jié)果和配件價(jià)格、甚至購(gòu)買配件等功能，提高查勘定損的效率。二是逐步引入非保險(xiǎn)業(yè)的獨(dú)立第三方車險(xiǎn)定損機(jī)構(gòu)，提高理賠估損定損的公允性。三是注重理賠后及時(shí)回訪，提高售后服務(wù)的持續(xù)性。

（二）從主要銷售渠道入手嚴(yán)抓服務(wù)質(zhì)量提升

人身保險(xiǎn)公司重點(diǎn)抓銀保渠道。建議保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)監(jiān)管規(guī)定，要求銀行機(jī)構(gòu)參照現(xiàn)金儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)流程，利用銀行現(xiàn)有的技術(shù)手段，增加對(duì)銀行柜面銷售保險(xiǎn)行為實(shí)時(shí)監(jiān)控錄像的環(huán)節(jié)，將影音資料作與投保資料一并交由相關(guān)保險(xiǎn)公司，按照業(yè)務(wù)檔案管理的期限和要求予以妥善保管，并定期開展質(zhì)量抽檢，作為核查銷售誤導(dǎo)行為的重要依據(jù)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司重點(diǎn)抓車險(xiǎn)中介渠道。針對(duì)車險(xiǎn)80%的業(yè)務(wù)是通過(guò)渠道銷售的特點(diǎn)，以及渠道存在保險(xiǎn)責(zé)任告知不到位和代簽名等問(wèn)題的現(xiàn)狀，應(yīng)進(jìn)一步明確對(duì)保險(xiǎn)公司因未履行如實(shí)告知義務(wù)造成的失職行為承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，加強(qiáng)對(duì)機(jī)構(gòu)的檢查和管理，建立有效的機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制。同時(shí)，進(jìn)一步推進(jìn)車商兼業(yè)專業(yè)化發(fā)展，將機(jī)構(gòu)銷售車險(xiǎn)時(shí)的各項(xiàng)責(zé)任切實(shí)落實(shí)到位。